Donc, j'ai récemment étudié la planification de la retraite, et honnêtement, les pensions sont en train de devenir une espèce en voie de disparition. La plupart des gens ne réalisent pas à quel point elles sont rares aujourd'hui, mais il existe encore quelques entreprises solides qui offrent des pensions si vous savez où chercher.

Laissez-moi vous expliquer ce qui se passe réellement ici. Une pension est essentiellement la promesse de votre employeur de vous verser un salaire mensuel fixe pour le reste de votre vie après votre retraite. Ça a l'air génial, non ? C'est parce que ça l'est. Vous obtenez un revenu garanti qui ne fluctue pas avec le marché, la majorité est financée par l'employeur, et vous ne pouvez littéralement pas survivre à ces paiements. Comparez cela à un 401(k) où vous êtes responsable de gérer vos propres investissements et d'espérer ne pas manquer d'argent.

Mais voici le problème - les entreprises qui offraient des pensions étaient autrefois partout. En 1987, les employeurs privés couvraient 86 % des coûts de retraite via des pensions. En 2022, ce chiffre est tombé à seulement 29 %. Les employeurs ont essentiellement décidé que les obligations de pension étaient trop coûteuses, surtout après que les changements de lois fiscales dans les années 1980 ont rendu possibles les 401(k). La baisse de l'adhésion syndicale a aussi tué beaucoup de programmes de pension, car les syndicats se battaient historiquement pour les maintenir.

Aujourd'hui, si vous voulez une pension, vous regardez essentiellement le travail dans le secteur public, le service militaire ou les emplois syndiqués. Les postes dans le gouvernement fédéral - pensez FBI, IRS, NASA - offrent le Régime de Retraite des Employés Fédéraux, qui combine une pension avec un plan à cotisations définies. Les employés des gouvernements locaux et étatiques, surtout dans la police et les pompiers, ont généralement aussi des pensions. Les enseignants ont accès à des systèmes de pension gérés par l'État. Le service militaire vous donne une pension financée par le gouvernement après 20 ans. Même les compagnies de services publics et les emplois dans la construction ou le transport syndiqués offrent encore ces avantages parce que les syndicats ont négocié ces bénéfices dans leurs contrats.

Les travailleurs de la santé du secteur public ont aussi parfois droit à des pensions s'ils travaillent dans des hôpitaux publics ou locaux. En gros, les entreprises qui offrent des pensions sont presque exclusivement dans le secteur public ou fortement syndiquées.

Si vous n'êtes pas dans l’un de ces domaines, ne paniquez pas. Vous avez des alternatives. Les 401(k) sont la norme maintenant - vous cotisez avant impôt, les employeurs font souvent un contrepartie, et vous gérez vos investissements. Les IRA vous permettent d’épargner de façon indépendante avec des avantages fiscaux. Les employés fédéraux peuvent utiliser le Plan d'Épargne en Épargne Libre, qui est essentiellement un 401(k) gouvernemental. Et si vous voulez vraiment un revenu garanti comme une pension, vous pouvez acheter une rente auprès d'une compagnie d'assurance, même si cela coûte de l'argent à l'avance.

La vraie leçon ? Si l'accès à une pension est important pour votre sécurité de retraite, les emplois dans la fonction publique et les postes syndicaux sont vos meilleures options. Sinon, vous devez faire preuve de discipline pour épargner dans les 401(k) et IRA. Les jours où les employeurs prenaient simplement en charge votre retraite sont presque révolus, donc c’est à vous de planifier à l’avance.