Donc, j'ai passé beaucoup trop de temps à rechercher des prêts personnels récemment parce que je devais comprendre quelles options existent si votre score de crédit n'est pas parfait. Il s'avère qu'il y a en fait un marché intéressant pour cela, et certains de ces prêteurs sont assez fascinants.

Première chose que j'ai apprise : ce n'est pas parce que vous avez un mauvais crédit que vous êtes bloqué. Beaucoup de gens pensent qu'ils ne peuvent pas obtenir un prêt personnel avec un score de crédit de 600 ou moins, mais ce n'est pas tout à fait vrai. Il existe des prêteurs spécialement conçus pour cela. Le hic ? Vous paierez probablement des taux d'intérêt plus élevés, et ils effectueront sûrement une vérification de crédit (malgré ce que promettent certaines publicités douteuses).

J'ai trouvé sept prêteurs qui valent la peine d'être regardés. Navy Federal Credit Union est solide si vous êtes militaire ou lié au DoD — aucune exigence de score de crédit minimum, ce qui est fou. Vous pouvez emprunter 500 $ à $50k avec des modalités de remboursement de 36 à 60 mois. Pas de frais d'origination non plus. L'inconvénient, c'est que vous devez d'abord être membre.

Rocket Loans va vite. Genre, financement le jour même si vous signez avant 13h EST en semaine. Le score de crédit minimum recommandé est d'environ 580. Ils veulent au moins 2000 $, mais vous ne pouvez pas ajouter de co-signataire. Les modalités sont soit 36, soit 60 mois.

LendingClub est intéressant parce qu'ils vous permettent en fait d'avoir un co-emprunteur, ce qui augmente vraiment vos chances. Le score minimum recommandé est de 630. Ils financent assez rapidement — environ un tiers des emprunteurs obtiennent l'argent dans les 24 heures suivant l'approbation.

Happy Money se concentre sur moins de frais. Zéro frais de retard, zéro frais de dossier, zéro pénalité de remboursement anticipé. Certains emprunteurs obtiennent aussi zéro frais d'origination. Le prêt minimum est $5k cependant, ce qui pourrait être plus que ce dont vous avez besoin. La exigence de score de crédit est d'environ 640.

Upgrade travaillera avec vous si vous avez une courte histoire de crédit — comme deux ans ou moins. Ils prêtent $1k à $50k (sauf dans quelques États). Le score minimum recommandé est de 560. Ils offrent des remises APR si vous mettez en place un paiement automatique ou si vous les utilisez pour la consolidation de dettes.

LendingPoint donne des approbations en quelques secondes, ce qui est franchement impressionnant. Ils regardent au-delà de votre score de crédit, en tenant compte de vos revenus et de votre historique d'emploi. Le score minimum recommandé est de 580, et les prêts varient de $2k à 36,5k $ sur 24-72 mois.

OneMain Financial n'a pas d'exigence de score de crédit minimum, ce qui est énorme si vous avez vraiment du mal. Ils proposent des options de 24, 36, 48 ou 60 mois pour que vous puissiez choisir ce qui correspond à votre budget. Le montant maximum du prêt est $20k cependant.

Voici ce qui compte lorsque vous comparez : l'APR est tout. Un APR de 36 % est pratiquement la limite que les experts financiers considèrent comme acceptable — au-delà, vous êtes dans le territoire des prêteurs prédateurs. Regardez aussi les frais d'origination car ils sont déduits de ce que vous recevez réellement. Certains prêteurs facturent 0-1 %, d'autres jusqu'à 10 %.

Avant de postuler n'importe où, connaissez d'abord votre score de crédit. Beaucoup de ces prêteurs vous permettent de vous préqualifier avec une enquête douce qui n'endommage pas votre score. Recherchez ceux qui vous prêteront réellement, comparez leurs APR et leurs conditions, puis postulez. Vous devrez probablement télécharger des fiches de paie ou un W-2 et votre pièce d'identité.

Une chose qui m'a surpris : même avec les meilleurs prêts pour bon crédit en tête, beaucoup de ces mêmes prêteurs offrent en réalité des taux compétitifs si votre crédit n'est pas terrible. Donc, ça vaut la peine de vérifier ce pour quoi vous vous qualifiez, même si vous pensez être bloqué. La différence entre un score de 580 et 640 peut être significative en termes de taux qui vous seront proposés.

Si vous êtes approuvé, lisez tout attentivement avant d'accepter. Vérifiez le montant du prêt, l'APR, le paiement mensuel, la période de remboursement et tous les frais. Certains prêteurs vous proposent plusieurs offres parmi lesquelles choisir. Une fois que vous acceptez, vous devriez avoir l'argent sur votre compte en quelques jours.

Après avoir obtenu le prêt, voici la vraie stratégie : faites chaque paiement à temps. Sérieusement. Cela aide vraiment à reconstruire votre crédit, et la prochaine fois que vous empruntez, vous serez éligible à de meilleurs taux. Certains prêteurs réduisent même votre APR après six mois de paiements à temps.

Tout cela m'a fait réaliser que les prêts personnels pour mauvais crédit sont beaucoup plus accessibles qu'on ne le pense. Que vous ayez besoin d'argent pour la consolidation de dettes, des travaux à la maison ou des urgences, il y a des options. Vous payez simplement pour le risque supplémentaire que le prêteur prend. Assez juste, honnêtement.