J'ai beaucoup réfléchi à cela récemment - combien devrais-je avoir économisé pour la retraite à 40 ans est l'une de ces questions qui empêche les gens de dormir, surtout si vous êtes déjà dans la quarantaine et que vous vous demandez si vous êtes sur la bonne voie. Le problème, c'est qu'il n'y a pas de réponse universelle parce que la situation de chacun est différente. Vos revenus actuels, votre mode de vie, votre santé, et le moment où vous souhaitez réellement prendre votre retraite entrent tous en jeu.

Cela dit, des experts financiers ont élaboré des repères assez utiles auxquels il vaut la peine de prêter attention. Un cadre qui revient souvent provient de Fidelity, et honnêtement, il est assez simple. D'ici à ce que vous atteigniez 40 ans, vous devriez idéalement avoir environ trois fois votre salaire annuel mis de côté. Donc, si vous avez en moyenne 60 000 $ par an, cela représente environ 180 000 $ que vous voudriez voir dans vos comptes de retraite. Ensuite, à 50 ans, vous visez six fois votre salaire - ce qui semble beaucoup, mais il y a du temps pour y arriver.

Quant à ce que vous devriez mettre de côté chaque année dans votre quarantaine, la recommandation générale est d'épargner entre 20 % et 25 % de vos revenus. C'est une augmentation notable par rapport à vos 30 ans, où l'objectif était de 15 % à 20 %. Si vous gagnez 100 000 $ par an, cela signifie mettre de côté entre 20 000 $ et 25 000 $ par an. Je sais que cela peut sembler ambitieux pour beaucoup, mais vos 40 ans sont généralement vos années de revenus les plus élevés, ce qui rend en réalité cela plus réalisable que vous ne le pensez.

Voici où cela devient intéressant - combien devrais-je avoir économisé pour la retraite à 40 ans dépend aussi des comptes que vous utilisez. La plupart des gens se concentrent sur leur 401(k), et à juste titre. En 2024, vous pouvez cotiser jusqu'à 23 000 $ par an, et si vous avez 50 ans ou plus, vous bénéficiez de cotisations de rattrapage. Mais ne vous arrêtez pas là. Vous pouvez aussi maximiser un IRA (7 000 $, ou 8 000 $ si vous avez 50 ans ou plus), et si vous avez accès à un compte d’épargne santé (HSA) via un plan de santé à franchise élevée, c’est un autre outil puissant. Le HSA est particulièrement sous-estimé parce que vous pouvez retirer de l’argent sans impôt pour des dépenses médicales, et après 65 ans, vous avez plus de flexibilité avec les retraits.

Une chose que j’ai remarquée, c’est que les gens négligent souvent l’option du compte de courtage imposable. Avoir plusieurs « compartiments » d’argent avec différentes caractéristiques fiscales vous donne une vraie flexibilité à la retraite, surtout si vous envisagez de prendre votre retraite plus tôt. Et honnêtement, l’aspect comportemental compte aussi. Combien devrais-je avoir économisé pour la retraite à 40 ans devient beaucoup plus réalisable lorsque vous êtes intentionnel sur le fait de vivre en dessous de vos moyens. Même réduire de 5 % vos dépenses et rediriger cet argent vers l’épargne peut s’accumuler de façon significative avec le temps.

La réalité, c’est que si vous êtes déjà dans la quarantaine et que vous vous sentez en retard, vous n’êtes pas seul. La bonne nouvelle, c’est que vous avez encore du temps, surtout puisque votre potentiel de revenu est probablement à son apogée. La clé est de réévaluer où vous en êtes maintenant, d’ajuster votre approche d’investissement si nécessaire, et de devenir plus agressif avec votre taux d’épargne. Que vous atteigniez ces repères précis importe moins que d’avoir un plan solide et de le mettre en œuvre concrètement. Envisagez de parler à un conseiller financier si vous souhaitez un accompagnement personnalisé - il peut vous aider à déterminer exactement combien devrais-je avoir économisé pour la retraite à 40 ans en fonction de votre situation spécifique et quels ajustements faire pour l’avenir.