Je viens de réaliser que ma cote de crédit a chuté et j'ai commencé à chercher pourquoi ma cote de crédit baisse en premier lieu. Il s'avère qu'il y a beaucoup plus de raisons que je ne le pensais, et certaines d'entre elles sont assez sournoises.

Donc, l'historique de paiement est apparemment le plus important — il représente 35 % de votre score selon FICO. Même un seul paiement en retard peut tout gâcher, surtout si vous avez plus de 30 jours de retard. Plus vous attendez, plus la situation empire. Et si cela reste impayé assez longtemps, cela peut être envoyé en recouvrement, ce qui hante pratiquement votre rapport de crédit pour toujours.

Ensuite, il y a la situation des cartes de crédit. Les épuiser complètement est brutal pour votre score parce que cela fait chuter votre ratio d'utilisation, qui constitue un autre 30 % de votre FICO. La règle est de ne pas dépasser 30 % de votre crédit disponible. Mais voici le truc — même si vous ne dépassez pas cette limite, si votre limite de crédit est soudainement réduite, cela peut aussi vous nuire parce que votre ratio d'utilisation augmente.

Je ne réalisais pas que fermer d'anciens comptes de cartes de crédit pouvait poser problème. Apparemment, l'ancienneté de vos comptes compte — c'est 15 % de votre score. Donc, si vous avez une carte depuis toujours et que vous la fermez, cela peut en fait endommager votre score plus que ce à quoi vous vous attendiez.

Faire une demande de nouveau crédit en est un autre. Les demandes de crédit difficiles provenant de demandes de prêt ou de nouvelles cartes vont diminuer votre score, bien que ce ne soit généralement pas catastrophique et que la dégradation s'estompe avec le temps.

Il vaut aussi la peine de vérifier votre rapport de crédit car parfois il y a tout simplement des informations erronées. Et si vous avez fait face à une saisie ou à une faillite, oui, cela va ruiner votre score pendant des années — on parle de 7 à 10 ans selon le type.

La partie folle, c'est que la plupart de ces choses sont évitables si vous restez simplement à jour avec vos paiements et ne devenez pas fou avec les cartes de crédit. Ça vaut vraiment la peine de comprendre pourquoi ma cote de crédit baisse avant que cela ne devienne un vrai problème.