Vérifié récemment les dernières données sur l’épargne-retraite et il est assez révélateur de voir à quel point les chiffres varient selon la génération. Fidelity vient de publier leur aperçu de fin d’année 2025 couvrant 24,8 millions de personnes dans leurs plans 401(k), et les écarts sont énormes.

La génération Z a actuellement en moyenne 17 900 $ dans leurs 401(k). Pour donner un contexte, les plus âgés de la génération Z atteignent leur mi-20 ans maintenant, donc la plupart d’entre eux sont encore en début de carrière. Ce n’est en fait pas terrible compte tenu de leur point de départ. Les Millennials ont en moyenne 83 700 $, la génération X est à 222 100 $, et les Baby Boomers sont largement en tête avec 270 800 $. La moyenne générale pour tous les âges est de 146 400 $.

Voici ce qui a attiré mon attention cependant. Il y a cette énorme différence entre les Millennials et la génération X. La génération X (âgée de 45 à 60 ans actuellement) a été en pleine forme durant ses années de revenus maximaux, a remboursé ses prêts étudiants, acheté des maisons, et maintenant elle a le flux de trésorerie pour investir réellement. Les Millennials sont encore dans cette phase intermédiaire où ils gagnent un revenu décent mais pas encore au point d’accélérer.

Mais voici ce que personne ne mentionne - ces moyennes sont totalement biaisées. Les données de Vanguard montrent que le solde médian du 401(k) est littéralement d’environ un tiers de ce que la moyenne indique. Pourquoi ? Parce qu’un petit nombre de personnes avec des soldes énormes tirent la moyenne vers le haut. La majorité des gens n’approchent pas ces chiffres.

Prenez le groupe d’âge 25-34 ans. La moyenne est de 42 640 $, mais la médiane n’est que de 16 255 $. C’est une différence énorme. Même histoire pour chaque tranche d’âge. Donc si vous avez l’impression d’être en retard par rapport à ces moyennes, vous êtes probablement en réalité plus proche de la situation de la majorité des gens.

Les données sur les IRA racontent une histoire similaire. La génération Z a en moyenne 8 010 $ dans ses comptes de retraite individuels, les Millennials 29 400 $, la génération X 120 300 $, et les Boomers 287 600 $. Encore une fois, ces chiffres sont probablement gonflés par quelques cas extrêmes.

La véritable leçon ici n’est pas de se comparer aux autres. C’est que la plupart des gens n’épargnent pas assez, point final. Que vous soyez en avance ou en retard par rapport à votre groupe d’âge, la question qui compte vraiment est de savoir si vous aurez assez d’économies quand vous prendrez votre retraite. Gagner plus que vos pairs ne garantit rien si vous n’êtes pas sur la bonne voie pour atteindre vos propres objectifs.

Si vous êtes plus jeune et que vous avez l’impression de commencer lentement, ne paniquez pas. La phase d’accélération de la génération X est réelle - ça arrive. Mais vous devez mettre en place un plan solide dès maintenant pour être réellement prêt à profiter de ces années où vous gagnerez plus. Même de petites contributions aujourd’hui se cumulent de fou sur 20 ans ou plus.

L’essentiel est d’être précis sur votre propre situation plutôt que de simplement comparer des chiffres. Déterminez ce que vous pouvez faire concrètement dès maintenant, commencez par là, et construisez à partir de ce point. Plus vous prenez ça au sérieux tôt, moins la phase de rattrapage sera douloureuse plus tard.