Donc, j'ai récemment étudié les prêts personnels et j'ai remarqué quelque chose d'intéressant concernant le paysage actuel du prêt. Beaucoup plus de personnes contractent ces prêts que ce que l'on pourrait penser — on parle de plus de 23 millions d'emprunteurs avec des prêts personnels non garantis, avec une moyenne d'environ 11 692 $ chacun. C'est une part assez importante du marché.

Voici le truc cependant : si vous cherchez un prêt personnel en ce moment, vous devez comprendre ce qui constitue réellement un bon taux. D'après ce que j'ai vu, lorsque les prêteurs examinaient des emprunteurs avec un bon crédit (score de crédit supérieur à 720), les durées de trois ans tournaient autour de 15 %. Les durées de deux ans étaient un peu plus basses, autour de 12-13 %. Mais c'est là que ça devient compliqué — ce qui est « bon » dépend vraiment de votre situation spécifique.

Votre score de crédit est honnêtement le levier le plus important que vous pouvez actionner. Si vous avez un excellent crédit, vous êtes dans la meilleure partie du spectre. Crédit plus faible ? Oui, vous payez plus cher. Ce n'est pas seulement une question de taux cependant. Votre ratio d'endettement par rapport à vos revenus compte beaucoup pour les prêteurs. Ils veulent voir que ce ratio est inférieur à 36 % si possible. J'ai aussi remarqué que le montant que vous empruntez et la durée de remboursement jouent tous deux sur le taux qui vous sera réellement proposé.

Les calculs sont assez simples si vous y réfléchissez. Prenez un prêt de 10 000 $ à 11 % sur trois ans — vous regardez environ 327 $ de paiements mensuels et environ 1 786 $ d'intérêts totaux. C'est pourquoi même une différence de 1-2 % dans votre taux peut représenter une somme importante sur la durée du prêt.

Ce qui est fou, c'est à quel point les conditions économiques influencent tout cela. Lorsque la Réserve fédérale augmentait ses taux pour lutter contre l'inflation, cela a eu un effet sur tout le marché des prêts personnels. Les taux ont augmenté partout, c'est pourquoi trouver ce qui est réellement un taux compétitif demande de faire quelques recherches.

Si vous êtes sérieux à l'idée d'obtenir un bon taux pour un prêt personnel, voici ce qui fonctionne réellement : ne vous contentez pas de postuler auprès d'un seul prêteur. La plupart d'entre eux vous permettent de vous pré-qualifier sans que cela n'affecte votre score de crédit, alors testez plusieurs banques, coopératives de crédit et plateformes en ligne. Comparez ce qu'ils proposent sur différentes durées — parfois une période de remboursement plus longue vous donne un meilleur taux, même si vous paierez plus d'intérêts au total.

De plus, si votre crédit n'est pas au niveau souhaité, cela vaut peut-être la peine de prendre quelques mois pour améliorer votre situation avant de postuler. Remboursez une partie de vos dettes, corrigez les erreurs sur votre rapport de crédit, accumulez des paiements à temps. Même de petites améliorations de votre score peuvent vous faire passer dans une meilleure catégorie de taux. Et si quelqu'un avec un bon crédit est prêt à co-signer, c'est une autre option à explorer — il faut juste peser si les économies d'intérêts en valent vraiment la peine.

En résumé : ce qui fait un bon taux dépend de votre profil de crédit et des conditions du marché actuel, mais l'essentiel est de faire le travail de comparaison. Ne vous contentez pas de la première offre qui se présente à vous.