Je viens de réaliser que la plupart des gens ne savent en réalité pas combien de leur salaire ils devraient consacrer chaque mois à leurs prêts étudiants. Je pensais que c’était comme pour le logement, où il y a une règle stricte de 30 %, mais c’est bien plus compliqué que ça.

Donc voilà le truc - les experts financiers disent généralement qu’il ne faut pas emprunter plus de 8 à 10 % de votre revenu brut mensuel prévu au départ. Mais si vous avez déjà des prêts, la vraie question devient : comment budgétiser réellement pour eux ?

J’ai étudié cela parce que le conseil standard que tout le monde donne, c’est la répartition 50/30/20 : 50 % pour les dépenses fixes, 30 % pour les envies, et 20 % pour l’épargne et le remboursement de la dette. Mais honnêtement, si vous avez une vraie dette de prêt étudiant, cela ne fonctionne pas toujours. Beaucoup de gens doivent consacrer près de 15 % de leur budget juste pour rembourser la dette de manière agressive.

Il y a aussi une autre répartition que j’ai trouvée - 60/20/20 - où vous mettez 60 % pour les besoins fixes (y compris votre paiement mensuel de prêt), 20 % pour les dépenses discrétionnaires, et 20 % pour l’épargne et le remboursement supplémentaire de la dette. C’est plus réaliste pour ceux qui ont réellement des prêts étudiants.

Mais voici où ça devient intéressant. Supposons que vous ayez obtenu un prêt fédéral de 27 000 $ sur un plan standard de 10 ans à 5,5 % d’intérêt. Votre paiement mensuel est d’environ 293 $. Pour gérer confortablement ce paiement, il vous faudrait un salaire minimum d’environ 44 000 $ par an, selon cette règle des 8 %.

Maintenant, quelque chose que beaucoup de gens ne réalisent pas : les prêts étudiants comptent-ils comme revenu pour les impôts ? Non, ce n’est pas le cas. Mais ils AFFECTENT vos calculs de revenu discrétionnaire si vous êtes sur un plan de remboursement basé sur le revenu. C’est en fait assez important car cela détermine ce que vous devez réellement chaque mois.

Si le paiement standard semble trop élevé, les plans de remboursement basés sur le revenu peuvent être une bouée de sauvetage. Le nouveau plan SAVE est bien plus généreux que les anciennes options - il protège davantage votre revenu du calcul de paiement. Les emprunteurs célibataires gagnant 32 800 $ ou moins pourraient même bénéficier de paiements mensuels nuls avec ce plan.

Ce que j’ai appris, c’est qu’il faut d’abord calculer votre paiement mensuel réel, puis voir quel budget fonctionne vraiment pour vous. Et si vous êtes tenté de tout consacrer à vos prêts, ne négligez pas la constitution d’un fonds d’urgence en même temps. La dette de carte de crédit à taux élevé doit venir en premier de toute façon.

Si vous êtes encore à l’école ou si vous envisagez d’emprunter, honnêtement, il faut d’abord rechercher combien les gens gagnent réellement dans votre domaine. Faites marche arrière pour déterminer combien vous pouvez emprunter en toute sécurité. Cela évite beaucoup de stress plus tard.