Donc, j'ai récemment étudié tout ce qui concerne le HELOC et j'ai réalisé que beaucoup de gens ne savent pas qu'il est en fait possible de refinancer une ligne de crédit sur la valeur nette de la maison. Ce n'est pas aussi simple que de refinancer une hypothèque, mais il y a certainement des options si vos paiements deviennent ingérables.

Tout d'abord, laissez-moi expliquer ce dont nous parlons ici. Un HELOC est essentiellement une ligne de crédit garantie par la valeur nette de votre maison. Vous pouvez en tirer de l'argent quand vous en avez besoin, généralement pendant environ 10 ans, et pendant cette période, vous ne payez que les intérêts. C'est une offre plutôt avantageuse au début, non ? Mais voici le hic - une fois cette période de tirage terminée, vous devez commencer à rembourser le principal, souvent sur 20 ans. Et ces taux d’intérêt ? Ils sont variables et généralement plus élevés que ce que vous obtiendriez avec une hypothèque classique. Certaines personnes se retrouvent avec des paiements mensuels qui rivalisent avec leur paiement hypothécaire réel, c’est pourquoi le refinancement devient attrayant.

Maintenant, pouvez-vous réellement refinancer un prêt sur la valeur nette de cette façon ? Oui, mais tout le monde ne se qualifie pas. Les prêteurs regardent quelques éléments clés. La valeur nette de votre maison compte - la plupart ne prêteront pas au-delà de 80 % de la valeur estimée de votre maison. Votre score de crédit est aussi crucial ; vous avez besoin d’au moins un score FICO de 670, bien que des scores plus faibles puissent fonctionner si vous êtes prêt à payer des taux plus élevés. Ils vérifient aussi votre ratio dette/revenu, généralement en souhaitant qu’il soit inférieur à 43 %.

Supposons que vous soyez éligible, il y a essentiellement trois façons de gérer cela. Vous pouvez demander un tout nouveau HELOC auprès de votre prêteur actuel ou faire le tour pour trouver une meilleure offre. Cela redémarre essentiellement votre période de tirage et vous ramène à des paiements uniquement d’intérêts, ce qui aide à court terme mais pourrait vous coûter beaucoup plus à long terme si vous ne faites pas attention à rembourser le principal.

Une autre option est de convertir ce HELOC en prêt sur la valeur nette de la maison. Ceux-ci fonctionnent différemment - vous recevez une somme forfaitaire à l’avance au lieu de tirer de l’argent au fil du temps, et vous commencez à payer des intérêts immédiatement. Les paiements sont généralement fixes, ce qui vous donne de la stabilité et peut en fait vous faire économiser de l’argent à long terme par rapport aux taux variables du HELOC.

Ensuite, il y a l’option de tout regrouper dans votre hypothèque. Cela simplifie vos factures en un seul paiement, mais voici le truc - si vous avez verrouillé un taux hypothécaire très bas il y a des années, vous pourriez hésiter à refinancer à des taux actuels. Cependant, si votre HELOC est conséquent, les combiner pourrait toujours avoir du sens. Vous pourriez finir par payer un peu plus sur la partie hypothécaire mais obtenir une réduction significative sur ces taux de HELOC, qui peuvent atteindre 10 %.

Si le refinancement n’est pas envisageable pour vous - peut-être que vous n’avez pas assez de valeur nette ou que votre crédit doit être amélioré - il existe encore des alternatives. Certains prêteurs modifieront les termes de votre prêt existant, en prolongeant la période de remboursement ou en ajustant les taux plutôt que de traiter avec une saisie. Les prêts personnels sont une autre option, bien qu’ils puissent avoir des taux d’intérêt plus élevés et ne pas couvrir nécessairement tout le solde de votre HELOC. Et oui, il y a toujours l’option nucléaire de vendre si la situation devient vraiment critique, même si ce n’est pas idéal pour la plupart des gens.

En résumé, si vous avez des difficultés avec vos paiements HELOC, vous avez des options. Que le refinancement d’une ligne de crédit sur la valeur nette de la maison ait du sens ou non dépend de votre situation spécifique - score de crédit, position en valeur nette, revenu, tout ça. Ça vaut probablement la peine de parler à un professionnel de la finance qui peut examiner vos chiffres réels et vous aider à déterminer la meilleure démarche.