Je réfléchissais récemment à l'achat d'une maison et j'ai réalisé que beaucoup de gens ne comprennent pas vraiment combien leur hypothèque devrait représenter de leur revenu réel. Ce n'est pas seulement une question de ce qu'un prêteur approuve - il faut regarder ce qui a vraiment du sens pour votre situation.

Donc voilà le truc. La plupart des prêteurs utilisent cette règle des 28 % où votre hypothèque ne devrait pas dépasser 28 % de votre revenu mensuel brut. Cela inclut les taxes et l'assurance. Si vous gagnez 7 000 $ par mois, vous regardez environ 1 960 $ maximum pour votre paiement. C'est assez simple.

Mais il y a aussi le modèle 28/36 qui ajoute une couche supplémentaire. Votre hypothèque représente 28 %, mais toute votre dette combinée ne devrait pas dépasser 36 %. On parle des cartes de crédit, des prêts auto, des services publics - tout. Avec ce même revenu de 7 000 $, vous auriez 2 520 $ au total pour toutes vos autres obligations après l'hypothèque.

Il y a aussi une approche 35/45 si vous voulez plus de flexibilité. Soit 35 % de votre revenu brut pour toutes les dettes, soit 45 % de votre revenu net. Les chiffres varient selon votre situation fiscale, mais cela vous donne une gamme plus large pour travailler.

Honnêtement, si vous avez beaucoup de dettes existantes, le modèle de 25 % après impôts pourrait être votre meilleure option. C'est le plus conservateur - seulement 25 % de ce que vous rapportez réellement après impôts va à l'hypothèque. Oui, cela limite le montant de la maison que vous pouvez vous permettre, mais cela vous laisse de la marge financière.

La vraie question est de savoir combien les paiements hypothécaires devraient réellement peser sur votre budget. Les prêteurs regardent votre ratio d'endettement par rapport au revenu pour le déterminer. Vous additionnez tous vos paiements mensuels de dettes et divisez par votre revenu brut. Idéalement, vous voulez que ce soit entre 36 et 43 %, mais un ratio plus bas est toujours mieux pour obtenir une approbation.

Pour vraiment savoir ce qui fonctionne pour vous, asseyez-vous et calculez vos chiffres réels. Vos revenus réels (bruts et nets), tout ce que vous devez payer, combien vous pouvez verser en acompte, et vérifiez votre score de crédit car cela influence votre taux d'intérêt. Un meilleur score de crédit signifie des taux plus bas, donc une mensualité plus faible.

Si les chiffres semblent serrés, il existe des moyens de faire en sorte que cela fonctionne. Vous pouvez regarder des propriétés moins chères, économiser pour un acompte plus important, ou vous concentrer sur l'amélioration de votre crédit et le remboursement d'autres dettes pour obtenir un meilleur taux d'intérêt. Même de petits ajustements ici peuvent réduire considérablement ce que vous payez chaque mois.

Ce que les gens oublient, c'est que l'hypothèque n'est que le début. Vous devez aussi penser à l'entretien, à l'aménagement du jardin, aux réparations, aux inspections - tout cela s'accumule. Donc, quand vous réfléchissez à combien votre hypothèque devrait représenter, prenez en compte que vous avez besoin d'une marge pour tout ce que la propriété vous réserve.