On vient de me demander combien de prêt commercial je peux obtenir de la part de quelqu’un cherchant à lancer sa startup, et je me suis rendu compte que c’est en fait quelque chose que beaucoup de gens se demandent mais qu’ils ne comprennent pas vraiment.

Voici ce que j’ai découvert. Le prêt commercial moyen tourne autour de $663k selon les données récentes de la Réserve fédérale, mais ce n’est que la moyenne. En réalité, vous pouvez emprunter de mille à plusieurs millions en fonction de la personne avec qui vous travaillez et du type de structure de prêt dont vous avez besoin.

La fourchette dépend vraiment du type de prêteur. Les prêteurs en ligne plafonnent généralement autour de $500k pour les prêts à terme, bien que certains aillent plus haut. Si vous optez pour la banque, vous pourriez être éligible à 1 million de dollars ou plus si vos finances sont solides. Il y a aussi les prêts SBA qui peuvent aller jusqu’à 5 millions de dollars pour le programme 7(a), ou si vous avez juste besoin d’argent rapidement, les microcrédits plafonnent à 50 000 dollars.

Ce qui détermine réellement combien vous pouvez emprunter, c’est là que ça devient intéressant. Les prêteurs se soucient d’abord de votre score de crédit, bien sûr. Ils veulent voir que vous avez géré la dette de manière responsable. Ensuite, ils regardent le chiffre d’affaires, le ratio de couverture du service de la dette, et votre ancienneté dans l’entreprise. La plupart veulent voir au moins 100 000 $-$250k de revenus annuels pour se qualifier, et ils préfèrent que vous soyez en activité depuis au moins deux ans.

Votre ratio d’endettement par rapport à vos revenus compte aussi. Si vous avez déjà trop de dettes, cela réduit vos chances d’obtenir un montant plus élevé. Certains prêteurs veulent aussi une garantie, ce qui peut en fait jouer en votre faveur car cela vous permet d’accéder à des montants plus importants puisque le risque pour eux est moindre.

La question de savoir combien de prêt commercial je peux obtenir dépend vraiment de votre capacité à convaincre un prêteur que vous le rembourserez. Un bon crédit, des revenus stables, un plan d’affaires solide, peu de dettes existantes, et peut-être un apport personnel aident. Si vous n’êtes pas encore prêt, il est judicieux de consacrer du temps à améliorer votre score de crédit et à développer vos revenus avant de faire une demande.

Une chose que les gens ne réalisent pas toujours, c’est que les prêteurs en ligne ont souvent des exigences moins strictes que les grandes banques nationales, donc faire jouer la concurrence est important. Et si vous pouvez offrir une garantie, cela ouvre généralement la voie à une capacité d’emprunt plus grande. Mais ne vous surendettez pas, car manquer un paiement signifie perdre ce que vous avez mis en garantie et faire baisser votre crédit.