Je viens de réaliser quelque chose d'important que beaucoup de gens négligent lorsqu'ils planifient pour les soins à long terme – comment protéger ses actifs contre Medicaid est en réalité une vraie stratégie, pas juste une idée wishful.

Donc voilà : les soins à long terme ne sont pas bon marché. On parle du genre de services dont vous avez besoin quand vous ne pouvez plus gérer les tâches quotidiennes – se laver, manger, se déplacer. C'est différent des soins de santé réguliers, donc l'assurance ne le couvre pas. Selon les données de 2021, une chambre semi-privée dans une maison de retraite coûtait environ $95K par an, et c'était il y a plusieurs années. Imaginez ce que ça coûte maintenant.

Le problème ? Medicaid aidera à payer cela, mais seulement si vous remplissez leur test de ressources – en gros, vous ne pouvez pas avoir plus de 2 000 $ d'actifs. La plupart des personnes avec une vraie richesse ne sont pas éligibles. Alors, que faites-vous si vous avez réellement économisé de l'argent et que vous avez maintenant besoin de soins à long terme ?

Il existe des moyens légitimes de protéger ses actifs contre Medicaid tout en obtenant une couverture. Les gens parlent généralement de « dépenser jusqu’au seuil » – utiliser votre propre argent jusqu’à atteindre la limite – mais c’est essentiellement brûler vos économies. Pas idéal.

L’approche plus intelligente ? Il y a trois tactiques principales. Premièrement, une fiducie irrévocable. Vous transférez vos actifs excédentaires dedans, et pouf – ils sont protégés contre la portée de Medicaid. Inconvénients : vous perdez le contrôle définitivement, et ces fiducies coûtent de l’argent à mettre en place. De plus, Medicaid a une règle de rétrospection de cinq ans, donc il faut planifier à l’avance.

Deuxième option : la propriété en usufruit viager. Vous possédez un bien immobilier conjointement avec quelqu’un d’autre – conjoint, enfant, peu importe – et il lui revient à votre décès. Cela maintient votre maison hors du radar de Medicaid pour le test de ressources. Même problème cependant – c’est irrévocable, et la règle de cinq ans s’applique.

Troisième : l’annuité Medicaid. Celle-ci est intéressante. Vous convertissez une partie de vos actifs en une annuité qui génère un revenu mensuel, couvrant ainsi vos coûts de soins. Certains États restreignent cela, et les annuités ne sont pas bon marché, mais cela peut fonctionner si vous avez besoin de soins à long terme soudainement.

La réalité, c’est que protéger ses actifs contre Medicaid demande de la planification. On ne peut pas faire ça à la dernière minute. La règle de rétrospection de cinq ans signifie qu’il faut vraiment anticiper. Donner des actifs à la famille ? Cela déclenche la période de pénalité – Medicaid divise votre don par le coût mensuel des soins en maison de retraite dans votre région pour déterminer combien de mois vous payez de votre poche.

En résumé : si vous avez réellement constitué des économies, vous avez des options au-delà de simplement les voir disparaître. Mais il faut agir stratégiquement et tôt. Parlez à quelqu’un qui connaît les règles dans votre État, car elles varient. Planifier maintenant pourrait vous éviter, à vous et à votre famille, beaucoup de tracas à l’avenir.