Je viens de réaliser que beaucoup de gens ne comprennent pas vraiment la différence entre une ligne de crédit et un prêt. Ils semblent similaires mais fonctionnent très différemment, et choisir le mauvais peut perturber vos finances.

Donc voilà - tous deux sont non garantis, ce qui signifie que vous n'avez pas besoin de mettre en garantie. Les banques examinent votre crédit, vos revenus et vos dettes existantes pour décider si vous êtes éligible. C'est assez simple. Mais au-delà de cela, ils sont en réalité très différents.

Avec un prêt personnel, vous recevez une somme forfaitaire à l'avance. Disons que vous empruntez $20k - boum, vous l'avez tout d'un coup. Ensuite, vous le remboursez en versements fixes sur 2 à 7 ans à un taux d'intérêt fixe. La grande différence entre une ligne de crédit et un prêt ici est la prévisibilité. Votre paiement ne change pas. Jamais. C'est soit vraiment bien, soit vraiment mauvais selon que les taux augmentent ou diminuent pendant que vous remboursez.

Une ligne de crédit fonctionne complètement différemment. C'est un crédit renouvelable, donc vous avez une limite de crédit et vous en tirez selon vos besoins. Pendant la période de tirage (généralement 2 à 5 ans), vous pouvez retirer de l'argent quand vous le souhaitez et faire des paiements minimums ou uniquement d'intérêts. Une fois cette période terminée, vous passez en mode remboursement pour jusqu'à 10 ans. Voici ce qui est fou - le taux d'intérêt est variable, donc votre paiement fluctue. Vous ne payez des intérêts que sur ce que vous avez réellement emprunté, pas sur le montant total.

Quand devriez-vous utiliser chacun ? Les prêts personnels ont du sens si vous avez besoin d’un montant précis immédiatement. Acheter une maison, consolider des dettes, dépenses d'urgence - des situations où vous savez exactement ce dont vous avez besoin et souhaitez des paiements fixes. La différence entre ligne de crédit et prêt devient évidente lorsque vous comparez la facilité de gestion budgétaire.

Les lignes de crédit sont meilleures si vous n’êtes pas sûr de vos dépenses futures. Rénovation de maison qui pourrait coûter plus que prévu ? Organisation d’un mariage où les coûts changent constamment ? Un déménagement à travers le pays avec des coûts imprévisibles ? C’est là que la flexibilité d’une ligne de crédit brille. Vous retirez de l’argent selon vos besoins plutôt que d’emprunter tout d’un coup.

Les frais comptent aussi. Les prêts personnels peuvent vous facturer des frais d’ouverture. Les lignes de crédit ont souvent des frais d’entretien annuels plus des frais de retrait à chaque accès aux fonds. Prenez cela en compte.

La vraie différence entre ligne de crédit et prêt se résume à ceci : les prêts sont pour quand vous savez exactement ce dont vous avez besoin et que vous souhaitez de la prévisibilité. Les lignes de crédit sont pour quand vous avez besoin de flexibilité et d’un accès continu. La plupart des banques et coopératives de crédit offrent les deux, bien que les prêteurs en ligne proposent généralement uniquement des prêts personnels. Vous pouvez généralement emprunter jusqu’à $100k avec l’un ou l’autre.

Une chose de plus - les paiements manqués sont signalés aux agences de crédit après 30 jours, peu importe ce que vous choisissez. Donc, dans tous les cas, ne négligez pas vos paiements.