Je viens de me faire demander combien coûte un CD et honnêtement c’est l’une de ces questions qui n’a pas de réponse toute faite. Laissez-moi vous expliquer ce que j’ai appris à ce sujet.

Donc voilà le truc avec les CDs - la somme que vous devriez réellement y mettre dépend entièrement de ce pour quoi vous économisez et du moment où vous aurez besoin de l’argent. Ce n’est pas comme s’il existait un chiffre magique qui fonctionne pour tout le monde. Un CD bloque votre argent pour une période déterminée, et vous ne pouvez pas y toucher sans encourir des pénalités, donc il faut y réfléchir avec intention.

Mais d’abord, avant même de penser à combien vaut un CD dans lequel investir, assurez-vous d’avoir 3 à 6 mois de dépenses en réserve dans un compte d’épargne classique. C’est votre fonds d’urgence, et il doit rester liquide et accessible. Ensuite, financez vos comptes de retraite - 401(k), IRA, ce genre de choses. Ce n’est qu’après avoir couvert ces bases que vous devriez envisager les CDs avec l’argent restant.

La vraie question devient : pour quoi économisez-vous réellement ? Si vous préparez un apport pour une maison ou si vous économisez pour une voiture, un CD a du sens. Vous savez exactement quand vous aurez besoin de cet argent, donc vous choisissez une date d’échéance qui correspond à votre calendrier. Mais ne mettez pas vos fonds de retraite ou votre fonds d’urgence dans un CD - c’est juste demander des ennuis.

Une stratégie que j’ai vue fonctionner très bien, c’est l’approche de l’échelle de CDs. Au lieu de mettre tout votre argent dans un seul CD qui arrive à échéance en même temps, vous le répartissez sur plusieurs CDs avec des dates d’échéance différentes. Disons que vous investissez dans quatre CDs qui arrivent à échéance chacun un an après l’autre. De cette façon, vous n’êtes pas coincé avec le risque de réinvestissement si les taux chutent juste au moment où votre CD arrive à maturité. C’est en fait assez intelligent pour gérer votre flux de trésorerie.

Maintenant, à propos de combien un CD est assuré - c’est important à savoir. Les banques offrent une assurance FDIC jusqu’à 250 000 $ par CD, et les coopératives de crédit offrent une couverture NCUA jusqu’au même montant. Donc votre argent est protégé tant que vous restez dans ces limites.

Le compromis est réel cependant. Les CDs rapportent moins que les actions sur le long terme, et vous êtes bloqué. Si vous avez besoin de votre argent plus tôt, vous payez une pénalité. De plus, il y a ce risque de réinvestissement dont j’ai parlé - quand les taux baissent, c’est pénible d’avoir votre CD qui arrive à échéance parce que vous réinvestissez à des taux plus faibles. En revanche, les CDs sont totalement passifs en termes de revenus, sans le stress du marché boursier.

Personnellement, je pense que les CDs sont mieux pour protéger ce que vous avez plutôt que pour faire de la richesse sérieuse. Ils sont sûrs, prévisibles, et assurés par la FDIC. Assurez-vous simplement de ne mettre que de l’argent dont vous n’aurez pas besoin avant l’échéance, et que la date d’échéance correspond bien au moment où vous devrez accéder aux fonds. C’est vraiment ça, le cœur du calcul pour savoir combien de CDs sont adaptés à votre situation.