Avez-vous déjà regardé votre fiche de paie et vous êtes-vous demandé où va la moitié de votre argent ? Oui, j'ai passé beaucoup trop de temps à ne pas comprendre la différence entre les déductions avant impôt et après impôt, et honnêtement c'est assez fou à quel point cela influence votre salaire net.

Donc, voici le truc concernant les déductions avant impôt — elles réduisent essentiellement le montant sur lequel le gouvernement vous taxe. Lorsque vous contribuez à votre 401k ou payez une assurance santé par l'intermédiaire de votre employeur, cet argent sort avant que les impôts ne soient calculés. C'est comme dire à l'IRS « cette partie ne compte pas ». C'est tout l'intérêt. Votre revenu imposable diminue, ce qui signifie moins d'impôts à payer en général.

J'ai commencé à faire attention à cela quand j'ai réalisé combien je payais réellement pour l'assurance santé. Si vous avez une couverture par le travail, votre part des primes est généralement une déduction avant impôt. La même chose pour la garde d'enfants si vous avez des enfants — les coûts de garde peuvent sortir en précompte. Même les avantages pour les navetteurs fonctionnent de cette façon. Tout cela s'additionne pour économiser de l'argent sur les impôts.

Les contributions à la retraite sont les plus importantes cependant. Que ce soit un 401k, un IRA SIMPLE ou un HSA — ce sont tous des placements avant impôt. Vous décidez combien contribuer, choisissez où cela va (actions, obligations, fonds communs, peu importe), et boum — c'est de l'argent qui n'est pas imposé maintenant. Certains employeurs égalent même vos contributions, ce qui est essentiellement de l'argent gratuit.

Maintenant, les déductions après impôt sont différentes. Elles se produisent après que les impôts ont déjà été prélevés, donc elles ne réduisent pas votre revenu imposable. Les Roth IRAs fonctionnent de cette façon — vous payez des impôts sur l'argent maintenant, mais ensuite vous faites des retraits sans impôt plus tard. Certaines personnes choisissent aussi des primes d'assurance après impôt. Et puis il y a les choses sur lesquelles vous n'avez pas vraiment le choix — les saisies sur salaire pour les prêts étudiants, la pension alimentaire, ce genre de choses.

La vraie leçon ? Comprendre les déductions avant impôt peut légitimement vous faire économiser de l'argent. Vérifiez ce que votre employeur propose, maximisez ce qui a du sens pour votre situation, et ne laissez pas de l'argent avantageux fiscalement sur la table. La plupart des gens ne regardent même pas leur package d'avantages assez attentivement pour repérer toutes les options avant impôt qui leur sont offertes.