Je viens de réaliser combien de personnes ne comprennent en réalité pas la différence entre leur taux d'intérêt hypothécaire et leur APR sur un prêt immobilier. J'aidais récemment un ami à chercher un prêt immobilier et cette question est ressortie, et honnêtement c'est l'une de ces choses qui peuvent littéralement vous faire économiser des milliers si vous la comprenez bien.

Voici le truc. Votre taux d'intérêt n'est qu'une pièce du puzzle. Lorsque vous regardez un APR sur un prêt immobilier, vous voyez la vue d'ensemble de ce que vous payez réellement. Il inclut votre taux d'intérêt plus tous ces autres coûts comme les points de réduction, les frais d'origination, et la PMI. La Consumer Finance Protection Bureau exige en fait que les prêteurs vous montrent le APR lorsqu'ils annoncent les taux, donc il y a au moins une certaine transparence.

L'écart entre votre taux d'intérêt et votre APR est bien plus important qu'on ne le pense. S'ils sont vraiment proches, cela signifie que vous n'êtes pas frappé par une tonne de frais cachés. Mais s'il y a une grande différence, vous devriez creuser pour voir ce qui est réellement facturé.

Laissez-moi décomposer certains des coûts principaux. Les points de réduction sont essentiellement le paiement anticipé pour réduire votre taux. Pour chaque 1% du montant de votre prêt que vous payez, vous pouvez diminuer votre taux d'environ 0,25%. Donc sur un prêt immobilier de $300k , en baissant $3k , vous obtenez un quart de point de réduction. Les calculs sont valides si vous restez dans la maison pendant plusieurs années, mais si vous vendez dans cinq à dix ans, vous ne récupérerez peut-être jamais ce coût initial.

Ensuite, il y a les frais d'origination, qui sont ce que les prêteurs facturent pour traiter votre prêt. Cela tourne généralement entre 0,5% et 1,5% du montant de votre prêt, donc entre 1 500 $ et 4 500 $ sur un prêt de $300k . Certains prêteurs annoncent qu'ils n'ont pas de frais d'origination, mais en réalité, ils compensent souvent en vous facturant un taux d'intérêt plus élevé. Vous finissez par payer plus d'intérêts à long terme que si vous aviez payé ces frais à l'avance.

La PMI est une autre qui surprend souvent les gens. Si votre apport est inférieur à 20%, votre prêteur ajoute une assurance hypothécaire privée à votre paiement mensuel. Cela représente environ 0,1% à 2% par an selon votre situation. Sur un prêt de $300k , cela peut aller de 300 $ à 6 000 $ par an. La bonne nouvelle, c'est qu'une fois que vous atteignez 20% de capitaux propres, vous pouvez demander à votre prêteur de la supprimer.

Voici mon avis après avoir vu des gens passer par là. Si vous prévoyez de rester dans votre maison pour le long terme, il est en fait logique de payer certains coûts initiaux pour obtenir un APR plus bas sur le prêt. Vous économiserez de l'argent en intérêts au fil des années. Mais si vous pensez déménager dans les cinq à dix ans, garder vos coûts initiaux faibles et accepter un taux légèrement plus élevé pourrait être la stratégie la plus intelligente.

La plus grande erreur que je vois, c'est que les gens se concentrent uniquement sur le taux d'intérêt sans regarder la vue d'ensemble du APR. Vous devez vraiment faire du shopping et comparer les coûts totaux, pas juste un chiffre. Cela vaut la peine de prendre le temps de comprendre ce que vous payez réellement, car la différence entre une bonne affaire et une mauvaise sur votre prêt peut littéralement représenter des dizaines de milliers de dollars sur la durée du prêt.