Donc, j'ai réfléchi à cette histoire de carte de crédit sécurisée, et il y a en fait une vraie tension entre deux approches que la plupart des gens ne considèrent pas assez attentivement.

En gros, lorsque vous construisez votre crédit, vous devez verser un dépôt. Ce dépôt devient votre limite de crédit, c'est pourquoi ces cartes existent pour les personnes avec un mauvais historique de crédit. L'émetteur de la carte est protégé parce que si vous faites une erreur, ils prennent simplement l'argent de votre dépôt. La plupart des endroits vous laissent choisir entre 200 $ et 5 000 $, et c'est là que la décision devient intéressante.

Voici le problème avec une mise de fonds plus petite. Si vous ne déposez que 200 $, vous atteignez constamment votre limite. Dépensez 100 $ à l'épicerie et vous avez soudain utilisé la moitié de votre crédit disponible. Votre prochain achat de 125 $ est refusé. Maintenant, vous êtes obligé de faire des paiements en permanence juste pour continuer à utiliser la carte. C'est ennuyeux, et honnêtement, cela nuit aussi à votre score de crédit. Il y a cette chose appelée le ratio d'utilisation du crédit — en gros, vos soldes par rapport à votre limite totale — et c'est crucial pour votre score. Vous voulez le garder en dessous de 20 %, idéalement, 30 % au maximum. Atteindre 50 % et vous vous faites du mal à vous-même. Cela dit, l'utilisation du crédit évolue rapidement. Seul votre ratio actuel compte, donc vous pouvez corriger cela assez vite en remboursant votre solde.

Mais voici où la plupart des gens se trompent. Cet argent du dépôt reste simplement là. Il ne rapporte aucun intérêt pendant que vous construisez votre crédit. Pendant ce temps, vous pourriez avoir cet argent dans un compte d'épargne à haut rendement qui vous fait réellement gagner de l'argent. La seule fois où vous le récupérez, c'est lorsque vous passez à une carte normale ou fermez le compte complètement. Pourquoi bloquer des milliers de dollars qui ne rapportent rien alors qu'il existe de meilleurs endroits pour cet argent ?

Mon avis : déposer le minimum. Sérieusement. Verser 200 ou 300 $, utiliser la carte pour une ou deux petites dépenses par mois, la rembourser complètement, et garder le reste de votre argent liquide et en train de générer des intérêts ailleurs. Vous construirez votre crédit très bien, et vous ne bloquez pas de l'argent liquide dont vous pourriez avoir besoin. La seule exception est si vous avez déjà une solide épargne d'urgence — comme trois à six mois de dépenses mis de côté. Alors oui, déposez plus si vous voulez cette limite plus élevée pour plus de commodité.

Le but principal d'une carte de crédit sécurisée est de prouver que vous pouvez gérer le crédit de manière responsable, pas de bloquer votre argent. Gardez cela à l'esprit lorsque vous décidez combien déposer.