Donc, je me demandais si je pouvais cotiser à la fois à un IRA et à un 401(k) la même année, et il s'avère que c'est en fait assez faisable pour la plupart d'entre nous. La vraie question est de savoir si cela a du sens pour votre situation.

En gros, voici le deal : vous pouvez verser jusqu'à 23 000 $ dans un 401(k) en 2024 (ou 30 500 $ si vous avez 50 ans ou plus), et séparément, vous pouvez ajouter jusqu'à 7 000 $ à un IRA (8 000 $ si vous avez 50 ans ou plus). La chose clé à retenir est que ces limites s'appliquent à tous les comptes de chaque type, donc si vous avez plusieurs IRA, ce total de 7 000 $ est réparti entre eux.

La plupart des gens ne rencontrent pas de problème à faire les deux en même temps. La partie délicate survient si vous gagnez un revenu conséquent. C'est là que vous atteignez certaines limites de revenu qui peuvent compliquer vos déductions fiscales, surtout du côté de l'IRA.

Voici où ça devient intéressant. Si vous êtes couvert par un plan de retraite en entreprise et que vous êtes célibataire, vous pouvez faire des cotisations traditionnelles déductibles si votre revenu reste en dessous de 77 000 $. Entre 77 000 $ et 87 000 $, vous pouvez faire des déductions partielles, et au-delà de 87 000 $, vous êtes totalement exclu des déductions déductibles. Les couples mariés déclarant conjointement ont des seuils plus élevés, mais le système à trois niveaux reste le même.

Maintenant, si vous vous demandez si je peux cotiser à un IRA et un 401(k) quand je ne peux pas déduire mes cotisations IRA, la réponse est toujours oui. Vous pouvez faire des cotisations non déductibles jusqu'à la limite. Votre argent croît en report d'impôt même si vous avez payé les taxes à l'avance, ce qui est différent d'un Roth où tout croît totalement sans impôt.

Certaines personnes utilisent en fait cela comme une stratégie de porte dérobée pour convertir des fonds IRA non déductibles en comptes Roth, ce qui devient assez astucieux d'un point de vue fiscal. Mais honnêtement, si cela vous semble trop compliqué, vous pouvez simplement maximiser votre 401(k) et en rester là.

Une chose à considérer : puis-je cotiser aux deux comptes si je veux économiser encore plus ? Oui, vous pouvez aussi mettre de l'argent dans un compte d'épargne santé si vous y avez accès. Ils sont techniquement destinés aux dépenses médicales, mais beaucoup de gens les utilisent comme des comptes de retraite discrets puisque vous pouvez investir le solde.

En résumé, oui, vous pouvez absolument cotiser à un 401(k) et à un IRA en même temps, mais si vous devriez le faire dépend de votre niveau de revenu et si vous pouvez réellement bénéficier des avantages fiscaux. Si vous êtes à la limite de ces seuils de revenu, ça vaut la peine de faire les comptes avant de vous engager avec votre argent.