Je reçois beaucoup de questions sur le fonctionnement réel des intérêts sur les prêts, alors j'ai pensé expliquer cela de manière claire.

La première chose à comprendre, c'est que les taux d'intérêt ne sont pas aléatoires. Ils dépendent de plusieurs facteurs que les prêteurs prennent en compte. Votre score de crédit est très important — en gros, plus votre historique de crédit est bon, plus le taux qui vous sera proposé sera bas. Le type de prêt compte aussi. Les prêts garantis (où vous mettez en garantie) ont tendance à avoir des taux plus faibles que les prêts non garantis, car le prêteur a moins de risque. Les cartes de crédit et les prêts sur salaire ? Ceux-là facturent des taux très élevés. Les hypothèques et les prêts étudiants sont généralement beaucoup plus raisonnables.

Les conditions du marché jouent aussi un rôle. La Réserve fédérale fixe la politique monétaire, qui influence ce que les banques sont prêtes à offrir. Ensuite, il y a le prêteur lui-même — les coopératives de crédit et les plateformes en ligne proposent souvent des taux plus avantageux que les banques traditionnelles. Même le montant du prêt et la durée du remboursement influencent ce que vous paierez. Les prêts plus importants et les durées plus longues ont généralement des taux plus élevés parce qu'il y a plus de risque.

Maintenant, si vous voulez réellement calculer ce que vous payez en intérêts, voici la méthode pratique. Prenez votre taux d’intérêt annuel, divisez-le par 12 (pour des paiements mensuels), puis multipliez ce résultat par votre solde restant. Cela vous donne la charge d’intérêt pour ce mois. Le reste de votre paiement va vers le principal. Ensuite, vous répétez le processus chaque mois avec le nouveau solde.

Quant à ce qui est typique, en 2022, les personnes avec un bon crédit (720+) avaient environ 12 % sur des prêts personnels de trois ans et environ 15,6 % sur des durées de cinq ans. Les taux ont évolué depuis en fonction des conditions du marché.

La vraie question, cependant, c’est ce que vous pouvez réellement vous permettre. Regardez votre revenu mensuel et toutes vos dépenses — y compris celles qui ne surviennent pas chaque mois, comme les dépenses de vacances ou l’épargne pour les vacances. Si vous avez de l’argent qui reste après vos dépenses, c’est votre plafond de paiement de prêt. La bonne stratégie est de rester bien en dessous de cette limite, au cas où quelque chose d’imprévu surviendrait. Si vos dépenses absorbent tout votre revenu, vous devrez peut-être réduire vos dépenses avant de contracter un prêt.