Je viens de réaliser que beaucoup de gens ne savent pas vraiment à quel âge ils doivent commencer à retirer de leur IRA, et honnêtement c’est une chose importante à comprendre si vous pensez à la retraite.

Voici le deal - si vous avez des comptes de retraite avant impôt comme une IRA traditionnelle ou un 401(k), l’IRS vous oblige en gros à commencer à retirer de l’argent à un certain moment. L’âge auquel vous devez retirer de votre IRA était autrefois de 72 ans, mais la loi SECURE 2.0 a changé cela. Si vous avez eu 72 ans en 2022 ou avant, vous deviez commencer avant le 1er avril de l’année suivante. Mais à partir de 2023, cet âge est passé à 73 ans. Et ça continue d’augmenter - d’ici 2033, ce sera 75 ans.

Le montant minimum que vous devez retirer chaque année dépend de deux choses : votre âge et la somme réellement présente dans le compte. L’IRS utilise ces facteurs d’espérance de vie pour le calcul. Vous divisez essentiellement le solde de votre compte par ce facteur et c’est votre minimum pour l’année. Ça paraît compliqué mais c’est assez simple une fois que vous regardez comment ça fonctionne.

Ce qui surprend souvent, c’est que ces retraits ne s’arrêtent jamais vraiment. Il n’y a pas de limite d’âge maximale. Vous faites ces distributions pour le reste de votre vie, point final. La seule façon que ça se termine, c’est si le compte est à sec. Et si vous faites une erreur et ne retirez pas assez ? L’IRS vous inflige une pénalité de 50 % sur la somme que vous auriez dû retirer. C’est brutal.

Une chose à savoir - l’âge auquel vous êtes obligé de retirer de votre IRA ne s’applique pas de la même façon aux Roth IRAs. Parce que vous avez déjà payé des impôts sur l’argent à l’entrée, l’IRS n’a pas besoin de vous forcer à le retirer. Mais pour les Roth 401(k) ? Autre histoire. Ceux-là suivent les mêmes règles de RMD que les comptes traditionnels.

Aussi, si vous avez à la fois un 401(k) et une IRA, vous calculez les minimums séparément pour chacun. Vous ne pouvez pas simplement prendre de l’argent dans un et le transférer à l’autre. Cependant, si vous avez plusieurs IRAs, vous pouvez consolider le retrait à partir d’un seul compte.

En résumé, oui, l’âge auquel vous devez retirer d’un IRA dépend de votre date de naissance et de la loi en vigueur, mais une fois que vous commencez, vous êtes pratiquement engagé. C’est vraiment quelque chose à prendre en compte dans votre plan de retraite global plutôt que de le découvrir à la dure.