Je me suis récemment fait demander à propos de l'assurance parapluie et honnêtement, c'est l'une de ces choses auxquelles les gens ne pensent pas jusqu'à ce que quelque chose tourne mal. Alors, laissez-moi expliquer ce qui se passe réellement ici et si les polices parapluie valent le coup pour votre situation.

En gros, l'assurance parapluie est comme un filet de sécurité qui repose au-dessus de vos polices d'assurance habitation et auto habituelles. Disons que votre assurance habitation couvre la responsabilité jusqu'à 300 000 $, mais que quelqu'un vous poursuit pour 500 000 $ après s'être blessé chez vous. Votre police régulière couvre les premiers 300 000 $, et la couverture parapluie intervient pour les 200 000 $ restants. C'est cette couche supplémentaire de protection lorsque les coûts deviennent élevés.

Ce qui rend les polices parapluie vraiment intéressantes, c'est que cela dépend de ce que vous avez à perdre. Si vous possédez une maison, une voiture, ou pratiquement n'importe quels actifs que quelqu'un pourrait vouloir saisir, vous êtes exposé à un risque potentiel. J'ai vu des gens ne pas réaliser à quel point ils étaient vulnérables jusqu'à ce qu'un procès survienne. La couverture ne se limite pas à vous – elle couvre généralement aussi votre conjoint, vos dépendants, voire des proches vivant avec vous.

Maintenant, voici où cela devient intéressant du point de vue du coût. La plupart des gens pensent que l'assurance est chère, mais les polices parapluie en valent la peine en termes de prix parce qu'on parle de 150 à 300 dollars par an pour une police d'un million de dollars. C'est une protection vraiment abordable. Les conseillers financiers suggèrent généralement que si votre patrimoine net dépasse 500 000 $, vous devriez probablement avoir cette couverture. Cela a du sens – vous avez suffisamment d'actifs pour que perdre dans un procès puisse réellement vous nuire.

La couverture elle-même est assez large aussi. Elle gère les réclamations pour blessures corporelles, les dommages matériels que vous causez, et même des choses comme la diffamation ou l'injure que vos polices habituelles pourraient ne pas couvrir. Gardez simplement à l'esprit qu'elle ne couvre que la responsabilité que vous créez – pas vos propres blessures ou dommages à vos biens.

Personnellement, quand je regarde si les polices parapluie en valent la peine, je pense à la mathématique. Vous payez quelques centaines de dollars par an pour protéger potentiellement des centaines de milliers d'actifs. C'est une évidence pour la plupart des gens qui ont une vraie richesse. Même si vous ne l'utilisez jamais, la tranquillité d'esprit seule vaut la prime.