J'ai récemment examiné cela et réalisé que la plupart des gens ne comprennent pas vraiment de quoi il s'agit lorsqu'on parle de l'assurance vie à partir de laquelle on peut emprunter. Il s'avère que toutes les polices ne se valent pas lorsqu'il s'agit d'accéder à votre argent pendant que vous êtes encore en vie.

Voici le point essentiel - si vous avez une assurance vie permanente, vous pourriez disposer d'une source de liquidité dont vous n'aviez même pas conscience. Vie entière, vie universelle, certaines polices de vie variable... celles-ci accumulent toutes une valeur de rachat au fil du temps. C'est l'argent que vos primes accumulent au-delà de ce qui est nécessaire pour couvrir votre prestation de décès. Mais l'assurance vie temporaire ? Tout à fait différent. Vous ne pouvez pas en emprunter car il n'y a pas de valeur de rachat. C'est simplement une couverture pour une période déterminée.

Le fonctionnement est en réalité assez simple une fois que vous comprenez de quoi il s'agit lorsqu'on parle de l'assurance vie à partir de laquelle on peut emprunter. Vous prenez essentiellement un prêt contre le compte de cash de votre police. Pas de vérification de crédit, pas de processus d'approbation long, pas besoin d'expliquer pourquoi vous avez besoin de l'argent. La compagnie d'assurance sait déjà exactement quel est le collatéral - votre valeur de rachat et vos prestations de décès. La plupart des polices vous permettent d'emprunter jusqu'à 80-90 % de cette valeur de cash accumulée.

Ce qui distingue cela des autres prêts, c'est la rapidité et la simplicité. Vous empruntez en quelque sorte à vous-même, donc il y a peu de friction. Les taux d'intérêt sont généralement raisonnables aussi. Le hic ? Chaque dollar emprunté réduit la valeur de votre police jusqu'à ce que vous le remboursiez. Si vous décédez avant de rembourser, la compagnie d'assurance prélèvera ce que vous devez sur le paiement de votre prestation de décès à vos bénéficiaires.

J'ai vu des gens utiliser cela stratégiquement pour des besoins à court terme - dépenses imprévues, combler un écart entre deux emplois, ce genre de choses. Mais ce n'est pas une passe gratuite. Vous réduisez votre filet de sécurité pendant que vous portez cette dette. Et si vous ne faites pas de paiements ou si votre police expire, la compagnie la prend simplement dans votre compte de cash automatiquement.

La vraie question est de savoir si vous avez même ce dont on peut emprunter avec une assurance vie. La plupart des gens avec des polices temporaires n'ont pas cette option du tout. Si vous avez une assurance permanente, cependant, il vaut la peine de comprendre combien de liquidité vous avez réellement accès et quel serait le coût réel pour y puiser. Parfois, cela a du sens pour des situations spécifiques, parfois pas. Tout dépend de votre situation financière globale.