Je viens de réaliser que la plupart des gens ignorent l’un des moyens les plus faciles de réellement accumuler de la richesse - et c’est littéralement inclus dans leur package d’avantages employés.

Donc, voici le truc concernant les comptes avec avantages fiscaux. Le gouvernement vous donne pratiquement de l’argent gratuit si vous utilisez les bons véhicules pour l’épargne-retraite. Vos contributions réduisent votre revenu imposable, votre argent croît sans taxes à l’intérieur du compte, et vous ne payez des impôts que lorsque vous avez réellement besoin de l’argent à la retraite. C’est honnêtement fou combien de personnes maximisent peu cela.

Décomposons les principales options. Si votre employeur propose un 401(k), 403(b), ou 457(b), c’est votre point de départ. Vous pouvez y verser jusqu’à 23 500 $ par an directement depuis votre salaire, et si votre entreprise fait une contrepartie - c’est littéralement de l’argent gratuit. La meilleure partie ? Vos contributions sont déduites avant que les taxes ne soient prélevées, vous réduisez donc votre revenu imposable dès maintenant.

Ensuite, il y a la voie IRA si vous souhaitez plus de contrôle. Vous pouvez contribuer 7 000 $ par an à une IRA traditionnelle si votre revenu est inférieur à 150 000 $ (célibataire) ou 236 000 $ (marié déclarant conjointement). Même avantage fiscal - contributions déductibles, croissance sans taxes, taxes uniquement lors du retrait à partir de 59,5 ans.

Maintenant, si vous gagnez déjà un bon revenu et que vous souhaitez des retraits sans taxes à la retraite, une Roth IRA change la donne. Vous payez des taxes maintenant, mais tout croît et sort sans taxes plus tard. De plus, vous pouvez réellement accéder à votre principal à tout moment puisqu’il s’agit déjà d’argent après impôt - cela agit pratiquement comme un fonds d’urgence. Les limites de revenu sont plus strictes cependant (79 000 $ pour un célibataire, 126 000 $ pour un marié avec un plan d’entreprise).

Ne négligez pas non plus le Roth 401(k). Même limite de contribution de 23 500 $, pas de restrictions de revenu, et après l’adoption de la loi Secure 2.0, les contreparties de l’employeur peuvent aussi aller dans votre Roth. Cela signifie plus de revenus de retraite sans taxes.

Une chose que les gens manquent : les comptes d’épargne santé (HSA) sont en réalité incroyables pour la constitution de patrimoine si vous avez un plan de santé à franchise élevée. Vous pouvez contribuer 4 300 $ (célibataire) ou 8 550 $ (famille), le déduire des taxes, le faire croître sans taxes, et le retirer sans taxes pour des dépenses médicales. Après 65 ans, vous pouvez le retirer pour n’importe quoi - juste payer l’impôt sur le revenu comme pour une IRA traditionnelle. C’est en gros un compte de retraite caché que la plupart ne utilisent pas.

Les comptes de dépenses flexibles (FSA) sont aussi utiles mais faites attention à la date limite - vous devez utiliser ces 3 300 $ (ou 5 000 $ pour les soins aux dépendants) avant le 31 décembre ou vous le perdez. Planifiez en conséquence.

Le vrai coup de maître ? Maximalisez tous les comptes avec avantages fiscaux auxquels vous pouvez accéder. C’est ainsi que les gens construisent réellement de la richesse sans se faire écraser par les impôts. C’est ennuyeux mais ça marche.