J'ai moi-même traversé la galère du crédit, et je sais à quel point il est frustrant d'essayer d'obtenir l'approbation pour des cartes de crédit professionnelles lorsque votre crédit personnel n'est pas au niveau souhaité. La réalité ? C'est difficile mais tout à fait faisable. Voici ce que j'ai appris en cours de route.

Première chose à comprendre : lorsque vous faites une demande pour votre première carte de crédit professionnelle, la plupart des émetteurs vont fouiller dans votre rapport de crédit personnel puisque votre entreprise n'a pas encore beaucoup d'historique. Donc oui, vos chances d'approbation diminuent à mesure que votre score personnel baisse. Cela dit, il existe encore des options – les cartes de crédit professionnelles sécurisées sont généralement la voie la plus réaliste si vous êtes dans cette situation. Vous devrez déposer une somme en espèces en garantie (généralement assez importante pour les cartes de crédit pour petites entreprises avec un mauvais crédit), mais c'est une façon légitime de construire à la fois votre crédit personnel et professionnel en même temps.

Honnêtement, cependant, avant de commencer à envoyer des demandes partout, il pourrait être utile de prendre du recul et de réparer d'abord votre crédit personnel. Je sais que cela ressemble à du travail supplémentaire, mais cela ouvre beaucoup plus de portes à long terme. Voici ce qui fait vraiment la différence.

Commencez par vérifier vos rapports de crédit auprès des trois bureaux de crédit. Les erreurs arrivent plus souvent qu’on ne le pense – des études montrent qu’environ un tiers des gens ont des erreurs sur leurs rapports. Si vous trouvez une erreur ? Contestez-la directement auprès d’Equifax, Experian ou TransUnion. Cela prend quelques minutes en ligne et peut légitimement améliorer votre score.

Passons maintenant au vrai travail : l’historique de paiement est tout. Il représente 35 % de votre score FICO, donc c’est là que vous devez concentrer votre énergie. Mettez en place le paiement automatique si ce n’est pas déjà fait – cette seule action élimine beaucoup d’erreurs. J’ai appris cela à la dure en manquant un paiement parce que j’avais oublié que la date d’échéance avait changé. Dur.

Ensuite, il y a votre ratio d’utilisation du crédit. Si vous utilisez au maximum vos cartes, les prêteurs voient cela comme un signal d’alarme. Le point idéal ? Maintenez vos soldes entre 1 et 10 % de vos limites si possible. Les personnes avec un score de crédit parfait ont en moyenne une utilisation d’environ 5,8 %. Vous n’avez pas besoin de tout payer immédiatement, mais rembourser agressivement les comptes à taux d’intérêt élevé fait une vraie différence. J’ai fait le calcul une fois : mettre 60 $ de plus par mois sur un solde de 3 000 $ à 16 % d’intérêt réduit votre temps de remboursement de près de 7 ans à environ 2,5 ans. Ce n’est pas seulement meilleur pour votre crédit – cela vous fait économiser des milliers en intérêts.

Envisagez aussi de demander une augmentation de votre limite de crédit. Cela peut sembler contre-intuitif, mais cela améliore instantanément votre ratio d’utilisation sans vous coûter rien. Attendez simplement d’avoir montré un comportement responsable pendant au moins 6 à 12 mois d’abord.

Soyez stratégique aussi avec vos nouvelles demandes de crédit. Chaque inquiry dur diminue votre score de quelques points, et trop en faire en peu de temps donne l’impression que vous êtes désespéré. Visez pas plus d’une demande tous les six mois.

Voici quelque chose que les gens négligent : devenir utilisateur autorisé sur la carte de crédit établie de quelqu’un d’autre peut augmenter votre score puisque leur historique de paiement est ajouté à votre rapport. Assurez-vous simplement que c’est quelqu’un qui paie ses factures à temps. Et surtout, ne pas acheter de lignes de crédit d’utilisateur autorisé en ligne – c’est une arnaque qui attend de se produire.

La composition du crédit compte aussi, même si ce n’est que pour 10 % de votre score. Visez quelques cartes de crédit plus au moins une ligne de prêt à installment. Pas encore de prêt à installment ? Un prêt de construction de crédit est parfait pour cela – vous construisez du crédit en effectuant des paiements sur de l’argent que le prêteur détient pour vous. Aucun contrôle de crédit requis, donc accessible même avec un mauvais crédit.

Une dernière chose : ne fermez pas les anciennes cartes de crédit. La durée du compte représente 15 % de votre score, et les comptes plus anciens vous aident. Gardez-les ouvertes et utilisez-les occasionnellement pour rester actif.

Une fois que votre crédit personnel atteint environ 700, vous aurez beaucoup plus de chances d’être approuvé pour des cartes de crédit professionnelles légitimes pour mauvais crédit, et vous pourriez même être éligible à des prêts pour petites entreprises. Tout le processus prend du temps, mais cela en vaut vraiment la peine. Vos options de financement pour votre future entreprise en dépendent.