Avoir réfléchi à ce qu'il faut réellement pour prendre sa retraite à 65 ans, et honnêtement, les chiffres peuvent être intimidants au début. Mais il existe des cadres solides qui rendent cela moins mystérieux.

Voici donc ce que les experts suggèrent généralement : vous devriez viser environ 12 fois votre salaire annuel économisé d'ici l'âge de 65 ans. Cela semble beaucoup, mais décomposons - si vous gagnez $100k par an, vous visez environ 1,2 million de dollars. Fidelity a également cette ligne directrice selon laquelle vous devriez avoir 7x épargné à 55 ans, 8x à 60 ans, et 10x à 67 ans, ce qui vous donne une progression à suivre.

Il y a aussi cette règle des 45 % qui circule et qu'il vaut la peine de connaître. En gros, vos économies de retraite devraient générer environ 45 % de votre revenu avant impôt chaque année. Donc, si vous touchiez $100k avant la retraite, vous voudriez que vos investissements rapportent $45k par an. Ce calcul revient à avoir environ 1,125 million de dollars si vous utilisez la stratégie de retrait standard de 4 %.

Voici la chose - l'espérance de vie compte. Selon les données de la Sécurité Sociale, si vous êtes un homme à 65 ans, vous vivez probablement encore une dizaine de années (jusqu'à environ 82). Les femmes ont tendance à vivre un peu plus longtemps, près de 20 années supplémentaires (vers 85). C'est crucial car cela détermine combien de temps votre épargne doit durer.

Lorsque vous calculez combien vous devez réellement dépenser, la plupart des conseillers financiers suggèrent de viser à remplacer entre 70 et 90 % de ce que vous gagniez avant de prendre votre retraite à 65 ans. T. Rowe Price recommande de commencer avec 75 % comme base. Donc, quelqu’un qui gagne $120k viserait environ $90k par an en revenu de retraite. Mais cela varie évidemment - si vous possédez votre maison en totalité, vous avez besoin de moins. Si vous prévoyez de voyager beaucoup ou si vous avez des coûts médicaux importants, vous pourriez avoir besoin de plus.

Le côté revenu est tout aussi important. La Sécurité Sociale est la base pour la plupart des gens - le bénéfice moyen actuel tourne autour de 1 979 $ par mois, bien que cela dépende de votre historique professionnel. Si vous faites une demande à 65 ans au lieu d’attendre 67, vous subirez une réduction sur ce bénéfice. Ensuite, il y a votre 401(k), IRA, ou autres comptes de retraite, qui constituent généralement la majeure partie du revenu de retraite. La règle des 4 % est une ligne directrice populaire ici - retirez 4 % la première année, puis ajustez pour l'inflation par la suite.

Laissez-moi vous donner un exemple réaliste. Disons que vous prenez votre retraite à 65 ans avec un salaire final de 150 000 $. En utilisant ce multiple de 12x, vous voudriez avoir 1,8 million de dollars économisés. Si vous visez à remplacer 75 % de votre revenu, cela représente 112 500 $ par an dont vous avez besoin. La Sécurité Sociale couvre peut-être 30 000 $, laissant un déficit de 82 500 $. En utilisant la règle du retrait de 4 %, vous auriez besoin d’environ 2,06 millions de dollars au total pour pouvoir retirer en toute sécurité ces 82 500 $ chaque année.

Voici ce qui compte vraiment : votre situation est unique. Vos dépenses, votre santé, votre situation familiale, et combien vous avez réellement réussi à économiser façonneront ce que la retraite à 65 ans signifie pour vous. Ces cadres sont des lignes directrices, pas des règles strictes. Commencez par faire le point sur vos dépenses, estimez ce que la Sécurité Sociale vous donnera réellement, puis travaillez à rebours à partir de là. Si les chiffres semblent serrés, vous devrez peut-être épargner plus agressivement maintenant, ou ajuster vos attentes de dépenses à la retraite. La clé est de commencer à faire les calculs tôt et de les vérifier régulièrement - pas de simplement les définir et les oublier.