Récemment, en étudiant les options de prêt hypothécaire, j'ai découvert une zone intermédiaire assez intéressante — le prêt hypothécaire sur 20 ans. Beaucoup ne connaissent que les choix de 15 ans et 30 ans, mais en réalité, les taux d’intérêt sur 20 ans peuvent être plus compétitifs dans le contexte actuel que vous ne le pensez.

Actuellement, avec des taux aussi élevés, si vous souhaitez économiser sur les intérêts par rapport à un prêt sur 30 ans, mais que vous trouvez que la mensualité d’un 15 ans est trop lourde, le prêt sur 20 ans devient un bon compromis. Le taux d’intérêt sera un peu plus bas que celui du 30 ans, et la mensualité ne sera pas si écrasante.

D’un point de vue données, en comparant un capital de prêt de 280 000 dollars, la différence de mensualités entre 20 ans et 30 ans n’est pas énorme, mais les intérêts totaux peuvent être considérablement réduits. Par exemple, la mensualité d’un prêt sur 15 ans sera supérieure d’environ 1 000 à 2 000 dollars à celle d’un prêt sur 20 ans, ce qui représente une pression réelle pour beaucoup.

Mais cette option n’est pas adaptée à tout le monde. Si vos revenus sont relativement stables et que votre score de crédit est correct (idéalement au-dessus de 670), alors le prêt sur 20 ans vaut vraiment la peine d’être envisagé. Le problème, c’est que les banques limitent strictement le pourcentage de la mensualité par rapport au revenu, généralement pas plus de 43 %. Si votre ratio dette/revenu dépasse cette limite, même si les taux sur 20 ans sont plus bas, votre demande peut être rejetée.

Pour obtenir les taux les plus avantageux, il y a plusieurs astuces à essayer. D’abord, demander des devis auprès de plusieurs institutions de prêt, ne pas se limiter à une seule. Ensuite, si vous pouvez constituer un apport de 20 %, vous pourrez éviter l’assurance prêt privé (PMI), ce qui permet d’économiser une somme non négligeable. Améliorer votre score de crédit aide aussi — rembourser vos dettes, payer à temps, éviter d’ouvrir de nouvelles cartes de crédit inutilement.

Si vos conditions personnelles ne suffisent pas, trouver un co-emprunteur avec un meilleur crédit ou revenu est aussi une option. Bien sûr, il faut faire confiance à cette personne, car cela implique leur historique de crédit. Une autre possibilité est de participer à des programmes pour primo-accédants, certains gouvernements locaux offrant des conditions plus favorables.

Honnêtement, le prêt hypothécaire sur 20 ans est une option entre l’approche agressive et la prudente. Il ne vous met pas sous une pression constante chaque mois comme un prêt sur 15 ans, mais ne vous oblige pas non plus à payer une énorme somme d’intérêts comme sur 30 ans. Le principal, c’est de faire le calcul en fonction de votre situation financière pour voir si cette option de taux sur 20 ans correspond vraiment à votre planification à long terme.