Je viens de regarder des données sur le marché immobilier d'il y a quelques années et honnêtement, les chiffres sont assez intéressants quand on pense à ce que les primo-accédants doivent réellement gérer.

Ainsi, le paiement initial standard pour une maison aux États-Unis tournait autour de 14,4 % en 2023 — c'est environ $34k en termes de médiane. Mais voici où ça devient fou : selon l'endroit où vous achetez, vous pourriez verser entre 9,2 % et plus de 20 %. Les acheteurs en Louisiane s'en sortaient avec le plus bas, à environ 6,7k $, tandis que si vous regardez Washington D.C., vous dépassez $100k parce que le marché là-bas est absolument brutal.

Ce qui a attiré mon attention, c’est la tendance. Les prix des maisons ont atteint leur pic fin 2022 et ont commencé à baisser tout au long de 2023, donc les acheteurs versaient en réalité moins d’argent globalement — les paiements initiaux ont diminué d’environ 3,3 % d’une année sur l’autre. Mais voici le truc : dans certains marchés déjà abordables, les paiements initiaux en pourcentage ont en fait augmenté, tandis que dans les marchés coûteux comme l’Arizona et l’Idaho, ils ont diminué parce que les prix avaient énormément augmenté entre 2020 et 2023.

Pour donner un contexte, le paiement initial standard pour une maison pour les primo-accédants était seulement de 6 % contre 17 % pour les acheteurs répétés. Bien que je doive mentionner que pour les résidences secondaires et les propriétés d’investissement ? Ceux-là nécessitaient environ 27 %, ce qui est logique puisque ces acheteurs disposent généralement de plus de liquidités.

L’âge compte aussi. Les acheteurs dans la tranche des mid-20s à début 30 ans étaient les plus susceptibles d’obtenir un financement (94 % d’entre eux), mais ils versaient moins — environ 8 % en médiane. Les acheteurs plus âgés avaient plus de capital à disposition, donc leurs paiements initiaux étaient naturellement plus élevés.

Si vous essayez de déterminer le paiement initial standard pour une maison qui vous convient, il existe en fait quelques stratégies solides. D’abord, connaissez votre chiffre — un calculateur de paiement initial peut vous aider à voir ce à quoi vous avez réellement affaire. La norme des 20 % est pratique parce qu’elle vous sort de la PMI (assurance hypothécaire privée), mais vous pouvez descendre jusqu’à 3 % sur des prêts conventionnels, même si vous paierez des frais.

Les programmes de prêt comptent beaucoup. Les prêts FHA vous permettent de verser 3,5 % si votre crédit est correct, les prêts VA ne nécessitent rien si vous êtes éligible, et les prêts USDA n’ont pas d’exigence de mise de fonds dans les zones éligibles. Chacun a ses compromis — certains facturent des frais initiaux ou une assurance annuelle.

Pour rendre le paiement initial standard réalisable, les gens faisaient des choses comme automatiser l’épargne à chaque paie, rembourser des dettes pour améliorer leur ratio dette/revenu, ou obtenir de l’aide de leur famille. Environ 7 % des acheteurs en 2022 ont utilisé des fonds de dons de la part de proches pour couvrir une partie ou la totalité du paiement initial. Les jeunes acheteurs, en particulier, utilisaient cette stratégie — 19 % du groupe 24-32 ans ont puisé dans des dons familiaux.

Il existe aussi des programmes d’aide locaux et étatiques qui offrent des subventions, des économies jumelées, ou même des prêts hypothécaires à taux zéro qui peuvent être annulés si vous restez dans la maison assez longtemps. Les programmes pour primo-accédants via des prêteurs comme Fannie Mae et Freddie Mac proposent aussi des options à 3 % de mise de fonds.

En résumé : le paiement initial standard pour une maison n’est pas universel. Cela dépend de votre âge, de votre localisation, de votre score de crédit, de vos revenus, et du programme de prêt auquel vous avez droit. L’essentiel est de connaître vos options et de ne pas supposer que vous devez avoir économisé 20 % avant même de commencer à chercher.