Donc, vous avez enfin remboursé votre prêt hypothécaire — c’est vraiment une grande réussite. Mais voici quelque chose que beaucoup de gens ne réalisent pas : posséder votre maison entièrement ne signifie pas que vous ne pouvez pas en emprunter contre. En fait, c’est là que les choses deviennent intéressantes. Il existe en réalité plusieurs moyens solides d’extraire de la valeur de votre maison remboursée, et selon votre situation, vous pourriez avoir accès à plus d’argent que vous ne le pensez.

Les calculs de base sont assez simples. Comme vous possédez 100 % de la propriété, la plupart des prêteurs vous permettront d’emprunter dans une fourchette de 80 à 90 % de la valeur totale de votre maison. Certains sont même prêts à aller jusqu’à 100 % si vous n’avez pas d’hypothèque en cours. Évidemment, vous devrez passer les vérifications de crédit habituelles et prouver que vous pouvez réellement rembourser ce que vous empruntez, mais posséder la maison en totalité joue en votre faveur ici — cela réduit votre ratio dette/revenu et élimine cette situation de premier privilège, ce qui rassure beaucoup plus les prêteurs.

Parlons des principales options pour retirer la valeur de votre maison. La première est un prêt hypothécaire sur la valeur nette. Celui-ci est simple : vous recevez une somme forfaitaire à l’avance et la remboursez sur 5 à 30 ans avec des paiements fixes. C’est prévisible, ce qui est pratique pour la gestion du budget. Le hic, c’est que les prêteurs plafonnent parfois le montant qu’ils sont prêts à prêter — disons 400 000 $ — indépendamment de la valeur réelle de votre maison. Donc, si votre maison vaut une fortune mais qu’ils ont une limite stricte, vous ne pourrez peut-être pas emprunter autant que ce à quoi vous auriez théoriquement droit.

Ensuite, il y a le HELOC, qui est essentiellement une ligne de crédit garantie par votre maison. Vous en tirez selon vos besoins, le remboursez, et vous pouvez à nouveau emprunter durant la période de tirage — généralement 5 à 20 ans. Après cela, vous remboursez ce qui reste peut-être sur 10 ans ou plus. La flexibilité est attrayante si vous avez des dépenses continues plutôt qu’une grosse facture unique. Les taux d’intérêt sont souvent variables, mais vous pouvez parfois verrouiller des taux fixes sur des tirages individuels.

Si vous envisagez quelque chose de plus important, un refinancement avec retrait de fonds peut avoir du sens. Normalement, cela consiste à remplacer votre hypothèque existante par une plus grande et à empocher la différence. Mais comme vous possédez la maison en totalité, vous obtenez essentiellement une nouvelle hypothèque jusqu’à 80 % de la valeur de la maison et repartez avec tout cet argent. Il existe des limites de prêt fixées par des agences comme Fannie Mae et la FHA — environ 766 550 $ pour la plupart des propriétés unifamiliales — mais cette option vous permet souvent d’emprunter plus que ce qu’un HELOC ou un prêt sur la valeur nette pourrait autoriser.

Enfin, si vous avez 62 ans ou plus, une hypothèque inversée vaut la peine d’être considérée. Le prêteur vous paie essentiellement — soit en une somme forfaitaire, en paiements réguliers, ou en une ligne de crédit — et vous ne devez rien jusqu’à ce que vous vendiez ou déménagiez définitivement. Vous devez toujours couvrir les taxes foncières et l’assurance, mais il n’y a pas de paiement mensuel qui pèse sur vous.

Avant de vous lancer dans la manière d’obtenir la valeur de votre maison, réfléchissez bien à si vous devriez le faire. Emprunter contre votre maison signifie la mettre en risque si vous ne pouvez pas faire les paiements. Cela signifie aussi réintroduire de la dette dans une situation où vous l’aviez enfin éliminée. De plus, si la valeur de votre maison chute, vous pourriez finir sous l’eau — devoir plus que ce qu’elle vaut. C’est un vrai problème si vous devez vendre.

À l’inverse, les avantages sont solides. Vous aurez presque certainement de meilleures chances d’approbation puisque vous n’avez plus de premier prêt hypothécaire. Les taux d’intérêt sur les prêts garantis surpassent largement ceux des options non garanties comme les prêts personnels. Et ces durées de remboursement plus longues — jusqu’à 30 ans — signifient des paiements mensuels plus faibles que ce que vous obtiendriez ailleurs, même si vous payez plus d’intérêts au total.

La vraie question est de savoir si puiser dans votre valeur fait sens pour votre situation spécifique. De quoi avez-vous réellement besoin d’argent ? Pouvez-vous intégrer confortablement les paiements dans votre budget ? Existe-t-il de meilleures alternatives, comme utiliser vos économies ou obtenir un prêt personnel ? Obtenir de la valeur de votre maison est puissant, mais c’est aussi une décision qui mérite une réflexion sérieuse.