Alors, vous avez enfin remboursé votre maison. C'est énorme. Mais voici quelque chose que beaucoup de gens ne réalisent pas—avoir une maison entièrement payée ne signifie pas que vous ne pouvez pas accéder à cette richesse. Il existe en réalité plusieurs moyens solides de retirer de la valeur de votre maison, et selon votre situation, vous pourriez avoir plus d'options que vous ne le pensez.

Commençons par les bases. Si votre maison est complètement remboursée, vous possédez 100 % de la valeur nette. C'est puissant car les prêteurs vous permettront généralement d'emprunter environ 80-90 % de la valeur de votre maison. Certains iront même plus haut, jusqu'à 100 %, puisqu'il n'y a pas d'hypothèque existante à contourner. Bien sûr, ils vérifieront toujours votre score de crédit, votre ratio dette/revenu, et votre capacité à rembourser—cette partie ne change pas.

Il y a quatre principales façons de retirer de la valeur de votre maison :

Les prêts sur valeur domiciliaire sont simples. Vous recevez une somme forfaitaire d'argent à l'avance et la remboursez au fil du temps avec des paiements fixes, généralement sur 5 à 30 ans. Cela fonctionne mieux si vous avez une dépense spécifique—comme une rénovation ou le remboursement d’autres dettes. La prévisibilité est appréciable car votre taux d’intérêt et votre paiement restent les mêmes pendant toute la durée. La plupart des prêteurs vous permettent d’emprunter 80-85 % de la valeur de votre maison, bien que certains aillent jusqu’à 100 %. Attention cependant : certains prêteurs fixent des plafonds de prêt maximum comme 400 000 $, peu importe la valeur nette que vous avez.

Ensuite, il y a une HELOC, qui est différente. Au lieu de recevoir tout l’argent en une fois, vous obtenez une ligne de crédit que vous pouvez utiliser selon vos besoins. Vous la tirez, la remboursez, puis la tirez à nouveau—tout cela pendant votre période de tirage, qui dure généralement de 5 à 20 ans. Après cela, vous remboursez ce qui reste sur 10 ans ou plus. Le hic, c’est que les taux des HELOC sont généralement variables, bien que vous puissiez bloquer des taux fixes sur des retraits individuels. Vous ne payez des intérêts que sur ce que vous utilisez réellement. Les HELOC permettent généralement d’accéder à 80-90 % de la valeur de votre maison.

Une autre option est un refinancement avec retrait de fonds. Vous remplacez essentiellement votre hypothèque par une nouvelle, plus grande. Comme vous possédez déjà la maison en totalité, vous pouvez emprunter jusqu’à 80 % de sa valeur en une seule fois. Cela peut en fait vous donner un pouvoir d’emprunt supérieur à celui d’un prêt sur valeur ou d’une HELOC, et vous pourriez obtenir de meilleures conditions de prêt dans l’ensemble. Les limites soutenues par le gouvernement atteignent jusqu’à 766 550 $ pour des propriétés unifamiliales dans la plupart des comtés américains, selon le type de prêt.

Enfin, si vous avez 62 ans ou plus, une hypothèque inversée vaut la peine d’être envisagée. Le prêteur vous donne de l’argent—soit sous forme de somme forfaitaire, de paiements réguliers, ou de ligne de crédit—et vous n’avez pas à le rembourser tant que vous vendez la maison ou que vous quittez définitivement le logement. Aucun paiement mensuel supplémentaire n’est requis, ce qui est l’un des grands attraits ici.

Avant d’aller plus loin, réfléchissez si cela a vraiment du sens pour votre situation. Combien avez-vous besoin d’emprunter ? Pouvez-vous supporter confortablement les paiements mensuels ? À quoi utilisez-vous l’argent ? Et honnêtement, y a-t-il de meilleures alternatives—comme un prêt personnel ou puiser dans vos économies—qui ne mettent pas votre maison en danger ?

L’avantage est réel. Avec une maison payée, vous êtes en position forte. Votre ratio dette/revenu est plus bas puisque vous ne faites plus de paiements hypothécaires. Les prêteurs voient moins de risques, donc l’approbation est plus facile. De plus, les prêts garantis par la maison ont des taux d’intérêt plus faibles que les prêts non garantis parce que votre propriété sert de garantie. Et vous bénéficiez de délais de remboursement plus longs—jusqu’à 30 ans contre 2 à 7 ans pour les prêts personnels.

Mais il y a un sérieux inconvénient : votre maison devient une garantie. Si vous ne pouvez pas effectuer les paiements, le prêteur peut saisir la propriété. Vous réintroduisez aussi un paiement mensuel dans votre budget après des années de ne pas en avoir. Et si la valeur de votre maison chute considérablement, vous pourriez finir sous l’eau—devoir plus que ce que vaut la maison.

Donc oui, vous pouvez absolument retirer de la valeur de votre maison lorsqu’elle est payée. Assurez-vous simplement de le faire pour les bonnes raisons et que vous pouvez réellement supporter les paiements. C’est un outil puissant, mais ce n’est pas quelque chose à prendre à la légère.