Je me suis récemment plongé dans la planification de la retraite et j'ai réalisé que la plupart des gens posent la mauvaise question à propos de leur 401(k). Tout le monde se concentre sur le fait de le maximiser, mais la vraie question est : dans quel ordre devriez-vous investir ?

Donc, voici ce qu'il faut savoir sur les 401(k). Si votre employeur offre des contributions de contrepartie, c'est littéralement de l'argent gratuit qui traîne sur la table. Je parle de votre entreprise qui ajoute à votre compte simplement parce que vous avez contribué. Certains employeurs font une correspondance dollar pour dollar jusqu'à un certain montant, d'autres correspondent un pourcentage de votre salaire. Quoi qu'il en soit, si vous ne profitez pas de cette contrepartie, vous laissez de l'argent sur le carreau. Cela devrait toujours être la première étape.

Maintenant, les limites de contribution réelles comptent. Pour 2024, vous pouvez verser 23 000 $ dans un 401(k) traditionnel ou Roth. Si vous avez 50 ans ou plus, ajoutez 7 500 $ supplémentaires. Mais c'est là que les gens se trompent : ce n'est pas parce que vous *pouvez* le maximiser que vous devriez le faire en premier.

J'ai commencé à regarder l'ordre qui a du sens, et c'est assez différent de ce que pensent la plupart des gens. Après avoir obtenu cette contrepartie de l'employeur, la prochaine étape est un HSA si vous avez un plan de santé à franchise élevée. Les avantages fiscaux sont franchement incroyables — les contributions sont avant impôt ou déductibles, l'argent croît sans impôt, et vous pouvez le retirer sans impôt pour des dépenses médicales. De plus, après 65 ans, vous pouvez retirer de l'argent pour n'importe quoi sans pénalité. C'est comme un compte de retraite secret dont personne ne parle.

Ensuite vient un IRA. Vous pouvez contribuer jusqu'à 7 000 $ par an (ou 8 000 $ si vous avez 50 ans ou plus). Le choix entre traditionnel et Roth dépend de votre situation fiscale. Les contributions à un IRA traditionnel sont déductibles, mais vous payez des impôts sur les retraits plus tard. Roth ? Vous payez des impôts maintenant, mais votre argent croît totalement sans impôt et vous ne payez jamais d'impôt sur les retraits. Le hic, c'est que les Roth IRAs ont des limites de revenu — si vous êtes célibataire et que vous gagnez plus de 161 000 $ en 2024, vous commencez à perdre votre éligibilité.

Ce qui m'a surpris : les 401(k) ont souvent des options d'investissement limitées et des frais plus élevés comparés aux IRAs. Donc, il est parfois plus logique de maximiser d'abord un IRA, puis de revenir à votre 401(k).

Ce n'est qu'après avoir géré la contrepartie de l'employeur, maximisé votre HSA (si vous êtes éligible), et contribué à un IRA que vous devriez penser à maximiser la limite totale de contribution du 401(k). Et cela seulement si votre situation financière le permet réellement. Vous avez d'abord besoin d'un fonds d'urgence. Vous devez gérer les dettes à taux élevé. Vous devez vous assurer de ne pas bloquer de l'argent que vous pourriez avoir besoin avant 59½.

Une autre chose qui a attiré mon attention : le timing compte. Vous pouvez techniquement contribuer la totalité de votre limite annuelle de 401(k) en début d'année, mais cela pourrait en fait vous coûter de l'argent de contrepartie si votre entreprise calcule la contribution en fonction de chaque paie. Répartir les contributions tout au long de l'année est souvent plus judicieux.

En résumé ? Ne vous contentez pas de demander « Dois-je maximiser mon 401(k) ? » Demandez-vous : ai-je obtenu toute ma contrepartie de l'employeur ? Ai-je un HSA que je peux utiliser ? Ai-je maximisé mon IRA ? Ce n'est qu'à ce moment-là que maximiser votre 401(k) a du sens. Cependant, la situation de chacun est différente, donc c'est juste ma façon de réfléchir. Votre stratégie réelle pourrait devoir être ajustée en fonction de vos revenus, de vos objectifs et des comptes auxquels vous avez droit.