Vous avez réfléchi à donner une carte de crédit à votre adolescent de 17 ans ? Vous n'êtes certainement pas seul. Selon des données récentes, environ 1 adolescent américain sur 5 entre 13 et 17 ans possède désormais une carte de crédit, et la plupart l’utilisent au moins une fois par semaine. Si vous hésitez encore, voici ce que j’ai appris qui compte le plus.

Première chose à savoir : votre adolescent ne peut légalement pas avoir son propre compte de carte de crédit avant ses 18 ans, car il ne peut pas signer de contrats contraignants. Donc, si vous optez pour cette voie, il devra être un utilisateur autorisé sur votre compte. Cela signifie que vous êtes responsable de tout ce qu’il charge. Chaque dollar. C’est énorme et honnêtement la chose que la plupart des parents ne réfléchissent pas pleinement avant de remettre cette plastifiée.

Il n’y a pas de réponse unique qui convienne à tous. Selon Sandy Wheat du Conseil d’éducation économique de Caroline du Nord, cela dépend vraiment de deux choses : votre relation avec votre enfant et de sa responsabilité réelle. Pas de la responsabilité que vous pensez qu’il a. De son comportement réel.

Alors, quand devriez-vous envisager cela ? Peut-être que votre adolescent de 17 ans est à l’université ou voyage constamment avec des équipes sportives. Peut-être que vous êtes souvent hors de la ville et souhaitez qu’il ait une flexibilité financière en cas d’urgence. Ou peut-être que vous souhaitez sincèrement lui apprendre comment fonctionne le crédit pendant qu’il est encore assez jeune pour écouter et suivre des règles. Si l’une de ces situations vous ressemble, voici ce que je ferais différemment après avoir appris ce qui fonctionne réellement.

Commencez par la conversation que personne ne veut avoir. Pas cette conversation-là – celle de l’argent. Sérieusement. Susan Schroeder, conseillère financière dans le Minnesota, dit que la plupart des parents traitent l’argent comme une discussion unique. On ne parle pas de sexe une fois. On ne parle pas de drogues une fois. Alors pourquoi attendre qu’une seule conversation sur les cartes de crédit reste gravée ? Votre adolescent doit comprendre les intérêts. Il doit comprendre l’intérêt composé. Il doit connaître les termes réels qui accompagnent les cartes de crédit. Partagez aussi vos propres histoires d’argent – comment vous avez dépensé, économisé, où vous avez fait des erreurs, comment vous vous êtes relevé. C’est puissant.

Voici ce qui surprend la plupart des gens : les enfants ne comprennent pas vraiment la différence entre crédit et débit. Les enseignants rapportent que les adolescents de 13 à 15 ans n’ont souvent aucune idée de ce qu’est un score de crédit ou pourquoi il est important. Alors ne supposez pas qu’ils comprennent. Ils ne le savent probablement pas.

Avant d’ajouter votre adolescent de 17 ans à votre compte, vérifiez que son historique de paiement sera réellement reporté aux agences de crédit. Sinon, vous prenez tous les risques sans construire son crédit du tout. Ce qui va à l’encontre de l’objectif.

Maintenant, à propos des protections contre les dépenses excessives. American Express vous permet de fixer des limites de dépenses pour les utilisateurs autorisés. Certaines cartes Visa aussi, comme la Costco Anywhere Visa. Il existe même une carte prépayée appelée Buxx conçue spécifiquement pour les adolescents, où les parents peuvent recharger des fonds directement. Certaines coopératives de crédit proposent des cartes de crédit pour adolescents avec des limites de départ autour de 250 $ et des plafonds d’environ 1 000 $. Des applications comme CardValet envoient des alertes de transaction et appliquent des limites de dépenses. Vous pouvez aussi envisager une carte sécurisée où vous déposez de l’argent à l’avance qui devient leur ligne de crédit. Ou honnêtement, si vous souhaitez simplement construire leur historique de crédit, vous pouvez faire d’eux un utilisateur autorisé puis ranger la carte dans un tiroir. Au minimum, ne les ajoutez pas à un compte avec une limite de crédit élevée. Gardez-la suffisamment basse pour qu’ils ne puissent pas charger plus que ce que vous pouvez réellement rembourser.

Fixez des limites avant qu’ils n’utilisent la carte. Si c’est pour des achats quotidiens, discutez à l’avance de ce qui est permis et ce qui ne l’est pas. Si c’est uniquement en cas d’urgence, définissez ce qu’est une urgence. La définition de crise de votre adolescent pourrait être très différente de la vôtre. Vous pouvez lui demander de vous appeler avant d’utiliser la carte, mais ce n’est pas toujours réaliste. Mieux vaut établir des lignes directrices claires dès le départ – comme l’autorisation de faire remorquer la voiture, ou de payer une clinique d’urgence.

Faites confiance mais vérifiez. Si la carte n’est pas uniquement pour les urgences, organisez des contrôles réguliers pour examiner les charges. Commencez par hebdomadaire puis passez à mensuel s’ils prouvent leur fiabilité. Si vous avez des doutes sur leur honnêteté, exigez des reçus pour tout. Et soyez prêt à intervenir si les dépenses deviennent incontrôlables. Laura Levine du Jump$tart Coalition souligne que la connaissance du crédit vient de la pratique, mais que la carte elle-même ne leur apprendra rien si vous n’êtes pas activement impliqué.

Vérifiez régulièrement qu’ils ont toujours la carte. Les enfants perdent constamment des choses. Si votre adolescent réalise qu’il l’a perdue, il doit vous le dire immédiatement, pas la cacher pour éviter des ennuis. Expliquez ce qui se passe lorsqu’une carte perdue tombe entre de mauvaises mains.

Voici la vérité difficile : si vous avez déjà des difficultés avec votre propre dette de carte de crédit, ne faites pas cela. Je sais que vous souhaitez que vos enfants aient une vie meilleure que la vôtre. Mais leurs erreurs ne feront qu’aggraver vos problèmes. Votre situation financière doit d’abord être en ordre.

Et rappelez-vous, c’est un privilège, pas un droit. Votre adolescent de 17 ans pourrait vous décevoir. Il pourrait charger des choses qu’il ne devrait pas. Il pourrait oublier de vous parler de ses achats. Soyez prêt à retirer la carte, temporairement ou définitivement. La maturité financière ne vient pas automatiquement à un âge précis.

Un dernier rappel : vous êtes responsable de tout ce qu’ils chargent. Si ils chargent tout le bus de la fête de promo avec cette nouvelle carte de crédit et que leurs amis ne leur remboursent pas, c’est pour vous. S’ils oublient de vous rembourser mois après mois, votre score de crédit en pâtira, pas le leur. Réfléchissez donc bien si vous pouvez vous permettre de garder ces soldes sous contrôle.

Donner une carte de crédit à votre adolescent de 17 ans peut être un outil d’apprentissage puissant, mais c’est aussi un vrai risque. Abordez cela avec lucidité, fixez des attentes claires et restez impliqué. C’est ainsi que vous construisez réellement une maturité financière.