Honnêtement, si vous avez 40 ans et que vous n'avez pas encore réfléchi à combien vous devriez avoir en épargne retraite à ce stade, vous n'êtes pas seul. La plupart des gens sont bien en retard. Mais voici le truc — connaître la référence réelle peut soit vous stresser, soit vous donner envie de passer à l'action.

Passons directement au but. La règle générale qui circule est qu’un homme ou une femme de 40 ans aux États-Unis devrait avoir environ 200 000 $ d’économies pour la retraite. C’est la fourchette. Mais avant de paniquer ou de célébrer, comprenez que ce chiffre varie en fonction de vos revenus réels. Si vous gagnez moins que la moyenne, avoir 120 000 $ à 40 ans est solide. Si vous êtes un gros revenu, vous devriez probablement viser plus près de 300 000 $. Tout dépend du style de vie que vous souhaitez maintenir plus tard.

Voici une meilleure façon d’y penser cependant. Oubliez le montant brut en dollars une seconde. La vraie référence est d’avoir entre deux et trois fois votre salaire annuel actuel mis de côté d’ici 40 ans. C’est le chiffre qui compte vraiment parce qu’il s’adapte à votre situation.

Alors, comment y parvenir si vous êtes en retard ? Les mathématiques sont étonnamment simples. Vous devriez économiser environ 15 % de votre salaire pour la retraite. Si vous faites cela de manière régulière pendant vos années de travail, vous aurez assez d’ici vos 60 ans pour remplacer complètement votre revenu professionnel. Le hic ? La plupart des gens ne font pas cela. Si vous êtes déjà en retard sur le montant d’épargne retraite que vous devriez avoir, vous devez augmenter à 20 % à partir de maintenant. Oui, c’est difficile avec l’inflation qui grignote tout en ce moment, mais ces points de pourcentage supplémentaires se cumulent fortement avec le temps.

La bonne nouvelle, c’est que vous avez encore plus de 20 ans pour travailler. C’est un avantage énorme. Avec ce délai, vous pouvez vous permettre de prendre de vrais risques. Les actions, notamment les fonds indiciels comme le S&P 500, devraient être votre principal véhicule d’investissement. Les obligations ont leur place, mais à 40 ans, vous avez besoin de croissance bien plus que de sécurité. Vous verrez probablement trois ou quatre marchés baissiers d’ici la retraite, donc vous avez le temps de récupérer.

Et si vous avez 40 ans et que vous n’avez littéralement rien économisé ? Ça peut sembler fou, mais ce n’est pas fini. Même en investissant 5 000 $ par an dans un fonds indiciel S&P 500 pendant 25 ans, vous atteindriez environ un demi-million dans un compte à imposition différée. C’est de l’argent réel.

La conclusion sur combien d’épargne retraite à 40 ans : où que vous en soyez aujourd’hui, vous pouvez commencer à faire bouger les choses dès maintenant. Même de petits mouvements se transforment en véritable élan. La partie la plus difficile, c’est simplement de commencer. Tout le reste, c’est de la discipline et du temps.