Beaucoup de gens se demandent si vous perdez de l'argent HSA à la fin de l'année, et honnêtement c'est l'une des plus grandes idées reçues sur les comptes d'épargne santé. La réponse est en réalité non — et cela change tout sur la façon dont vous devriez utiliser ce compte.

Les HSA sont essentiellement un outil dormant pour la constitution de richesse à long terme que la plupart des gens sous-utilisent complètement. Contrairement aux comptes de dépenses flexibles où vous êtes obligé de l'utiliser ou de le perdre d'ici le 31 décembre, les HSA vous permettent de garder votre argent indéfiniment. C'est énorme. Si vous y avez accès via un plan de santé à franchise élevée, vous devriez absolument en profiter.

Voici ce qui rend les HSA spéciaux : vous bénéficiez de triple avantage fiscal. Vos contributions sont déductibles d'impôt, l'argent croît sans impôt, et vous pouvez le retirer sans impôt pour des dépenses médicales. C'est en fait mieux que ce que vous obtenez avec des comptes de retraite traditionnels. Donc, la vraie question n'est pas de savoir si vous perdez de l'argent HSA à la fin de l'année — c'est si vous maximisez ce compte pendant que vous l'avez.

Pour contribuer, vous devez être inscrit à un plan de santé à franchise élevée éligible. Les seuils de franchise sont précis : les individus doivent avoir une franchise entre 1 600 $ et 8 050 $, tandis que les familles doivent en avoir une entre 3 200 $ et 16 100 $. Si vous êtes éligible, les individus peuvent contribuer jusqu'à 4 150 $ et les familles jusqu'à 8 300 $. De plus en plus d'employeurs proposent ces plans maintenant parce qu'ils sont en réalité moins chers que les options traditionnelles HMO ou PPO.

La stratégie ici est simple mais nécessite de la discipline. Maximizez vos contributions chaque année. La plupart des gens ne réalisent pas qu'ils peuvent investir leurs fonds HSA, et encore moins le font — seulement environ 12 % des titulaires de compte investissaient leur solde HSA il y a quelques années. Si vous pouvez vous permettre de laisser vos contributions intactes et de les faire croître par le biais d'investissements, vous construisez essentiellement un compte de retraite avec des avantages fiscaux qui surpassent les 401(k).

Si vous vous inquiétez de perdre de l'argent HSA à la fin de l'année parce que vous pourriez en avoir besoin pour des dépenses médicales, voici la solution : gardez vos reçus. Vous pouvez en fait vous rembourser pour toute dépense médicale qualifiée survenue après l'ouverture du compte, même des années plus tard. Vous pourriez payer vos coûts médicaux de votre poche maintenant, garder les reçus, et vous faire rembourser depuis votre HSA quand vous en avez réellement besoin. Cela permet à vos investissements de continuer à croître grâce à l'effet de capitalisation.

Une chose à retenir est que vous pouvez continuer à contribuer jusqu'au jour de déclaration d'impôt de l'année suivante. Si vous manquez la date limite du 31 décembre, vous avez jusqu'à la mi-avril pour rattraper. Vous pouvez aussi faire des contributions par transferts bancaires si vous n'avez pas atteint votre limite via les déductions de paie — vous bénéficierez toujours des avantages fiscaux lors de votre déclaration.

La misconception selon laquelle vous perdez de l'argent HSA à la fin de l'année empêche vraiment les gens de constituer une richesse sérieuse avec cet outil. Étant donné que l'argent se reporte indéfiniment, traitez-le comme le compte de retraite qu'il est réellement. Investissez-le, évitez de le toucher sauf en cas de nécessité absolue, et laissez-le travailler pour vous sur des décennies. C'est ainsi que vous maximisez réellement un HSA.