J'ai récemment réfléchi aux avantages et inconvénients des cartes de débit, surtout après avoir été confronté à des blocages inattendus à la pompe. Il s'avère qu'il y a bien plus à craindre que simplement des frais de découvert.

La première chose qui me dérange, c'est la situation des blocages. Les stations-service peuvent désormais bloquer jusqu'à 175 $ sur votre compte lorsque vous utilisez une carte de débit Visa ou MasterCard. Si votre compte courant est à sec, ce gel temporaire peut entraîner des frais de découvert avant même que le blocage ne soit levé. Certaines personnes ne s'en rendent compte que plusieurs jours plus tard, lorsqu'elles sont déjà à découvert. La solution que la plupart utilisent est de payer à l'intérieur de la station pour exactement ce dont ils ont besoin, mais honnêtement, c'est juste un autre point de friction avec les cartes de débit.

Ensuite, il y a le problème de la limite de dépenses. Votre carte de débit est pratiquement liée au solde que vous avez à la banque. Cela semble bien en théorie—empêche de trop dépenser, non ? Mais que se passe-t-il quand vous avez réellement besoin de plus ? Avec une carte de crédit, vous pouvez appeler et demander une limite plus élevée. Avec une carte de débit, vous êtes bloqué. Le même problème s'applique aux limites de retrait aux distributeurs automatiques. Je connais quelqu’un qui gère une petite entreprise de revente et a raté des opportunités d’achat parce qu’il a atteint son plafond de retrait quotidien. Les inconvénients des cartes de débit se manifestent vraiment dans ce genre de situations.

La protection contre la fraude est honnêtement assez faible comparée aux cartes de crédit. Si votre carte de débit est volée et que vous la signalez dans les 2 jours, vous êtes responsable jusqu’à 50 $. Attendez plus longtemps et vous risquez jusqu’à 500 $ de responsabilité potentielle. Le pire scénario—si vous ne vous en apercevez pas pendant plus de 60 jours—vous pourriez devoir tout payer. Et même après avoir signalé le vol, la banque peut mettre jusqu’à 2 semaines pour rembourser les fonds dépensés frauduleusement. Si vous vivez au jour le jour avec votre salaire, c’est dur.

Peut-être le plus gros inconvénient à long terme, c’est ce que les cartes de débit NE font PAS pour vous. Elles ne construisent pas votre score de crédit. Les banques ne rapportent jamais l’activité de votre carte de débit aux agences de crédit, donc toutes ces transactions sont pratiquement invisibles pour les prêteurs. Cela a beaucoup plus d’impact qu’on ne le pense—votre score de crédit influence si vous êtes approuvé pour des prêts, si vous pouvez louer un appartement, parfois même vos chances d’obtenir un emploi.

Donc oui, les cartes de débit ont leur place si vous devez rester discipliné dans vos dépenses. Mais comprendre leurs avantages et inconvénients vous aide à faire de meilleurs choix. Ça peut valoir la peine de garder les deux dans votre portefeuille selon votre situation.