Je réfléchis toujours à une question : comment savoir si mes économies sont suffisantes ? La méthode la plus directe est de regarder combien la moyenne des personnes du même âge a économisé. Selon les données du Conseil de Réserve Fédérale, la situation d’épargne des Américains varie en réalité beaucoup, mais il existe certains niveaux moyens de référence.

Commençons par la définition de l’épargne. L’épargne n’est rien d’autre de l’argent réservé pour des dépenses planifiées ou pour faire face à des situations imprévues. La Réserve Fédérale divise l’épargne en deux catégories : les comptes de transaction (comptes chèques, comptes d’épargne, comptes du marché monétaire, accessibles à tout moment) et les certificats de dépôt à terme. Selon les données de 2019, le solde moyen des comptes de transaction aux États-Unis est de 41 600 dollars, mais la médiane n’est que de 5 300 dollars — cet écart indique que les personnes à revenu élevé tirent la moyenne vers le haut.

Voyons la situation selon différents groupes d’âge. Vers 25 ans, l’épargne moyenne est de 11 250 dollars, la médiane de 3 240 dollars. À cet âge, beaucoup de gens sont encore en train de rembourser leurs prêts étudiants ou viennent de commencer à travailler, il est normal de ne pas pouvoir économiser beaucoup. Mais ce n’est pas une raison pour abandonner l’épargne ; au contraire, il faut profiter de la jeunesse pour ouvrir un compte d’épargne à haut rendement ou rejoindre un plan 401(k), car la puissance des intérêts composés se manifeste sur plusieurs décennies.

À 30 ans, les chiffres restent les mêmes : une épargne moyenne de 11 250 dollars. Mais à cet âge, il y a souvent plus d’opportunités d’accélérer l’épargne — peut-être que l’on est sur le point de rembourser ses prêts étudiants ou d’avoir une augmentation. Il faut alors définir clairement ses objectifs : constituer un fonds d’urgence, commencer à épargner pour la retraite ou économiser pour un apport immobilier ? Avoir un objectif précis permet de mieux répartir ses revenus.

À 40 ans, la situation change. Pour la tranche d’âge 35-44 ans, l’épargne moyenne grimpe à 27 900 dollars, la médiane à 4 710 dollars. La majorité des gens sont alors au sommet de leur carrière, avec des revenus plus élevés, et ont plus de capacité à mettre de l’argent de côté. À ce stade, l’attention peut aussi se porter davantage sur le rendement des investissements plutôt que sur l’épargne seule, car l’investissement peut généralement offrir des gains plus importants.

Mais combien faut-il vraiment économiser ? Une recommandation courante est de prévoir entre 3 et 6 mois de dépenses comme fonds d’urgence. Il suffit de calculer ses dépenses mensuelles, puis de multiplier par 3 ou 6 pour connaître le montant cible. Cet argent peut vous aider à traverser des périodes difficiles comme le chômage ou une blessure, évitant ainsi de devoir emprunter.

Pourquoi l’épargne est-elle si importante ? La raison la plus évidente est la tranquillité d’esprit. En cas de panne de voiture ou de maladie de votre animal, avoir des économies permet de régler rapidement la situation, sans stress. Ensuite, si vous placez votre argent dans un compte d’épargne à haut rendement, vous pouvez aussi gagner des intérêts. À l’inverse, utiliser une carte de crédit avec un découvert et payer des intérêts élevés coûte cher.

Vous souhaitez accélérer votre épargne ? Commencez par établir un budget. Examinez chaque dépense, identifiez celles que vous pouvez réduire. Vous pouvez aussi mettre en place des virements automatiques : dès que vous recevez votre salaire, transférez automatiquement une partie de votre compte courant vers votre compte d’épargne. Ainsi, vous n’aurez pas à compter uniquement sur votre volonté. N’oubliez pas d’utiliser ce qu’on appelle ‘les revenus inattendus’ — remboursements d’impôts, remises, héritages, cadeaux, cashback — pour augmenter votre épargne.

Quant à l’endroit où placer votre argent, un compte d’épargne en ligne est généralement une bonne option : taux compétitifs, faibles frais, transferts faciles. Si vous avez besoin d’une carte de débit ou de chèques, un compte du marché monétaire est aussi une bonne solution. Pour l’argent que vous n’aurez pas besoin à court terme, le certificat de dépôt à terme peut être envisagé, même si un retrait anticipé entraîne des pénalités.

En résumé, comparer votre épargne à la moyenne américaine peut vous donner une idée, mais n’oubliez pas que chaque situation est différente. Revenu, dépenses, dettes — tout cela influence votre capacité à épargner. L’essentiel est de faire de l’épargne une habitude quotidienne et de s’y tenir.