Donc, je regardais les options de refinancement pour les maisons mobiles et j'ai réalisé que beaucoup de gens ne comprennent pas vraiment à quel point c'est différent des prêts hypothécaires traditionnels. Comme, tout le processus est bien plus compliqué que simplement refinancer une maison normale.

La première chose à savoir est si votre maison est classée comme propriété immobilière ou propriété personnelle. Cela compte en réalité bien plus que vous ne le pensez. La propriété immobilière signifie le terrain plus ce qui y est attaché de façon permanente. La propriété personnelle, c'est ce qui peut être déplacé. Mais voici le truc — beaucoup de maisons mobiles plus anciennes sont encore titrées comme propriété personnelle, ce qui rend très difficile le refinancement des prêts pour maisons mobiles via des prêteurs traditionnels.

Il y a aussi cette distinction entre maisons mobiles et maisons fabriquées qui surprend les gens. Les maisons mobiles construites avant le 15 juillet 1976 n'ont pas été inspectées par HUD, et honnêtement, la plupart des prêteurs ne toucheront pas à celles-là pour un refinancement. Les maisons fabriquées, en revanche, sont construites selon les spécifications HUD et attachées à un châssis permanent. Ensuite, il y a les maisons modulaires qui respectent plutôt les codes de construction locaux et d'État. La terminologie est importante parce qu’elle influence vos options de refinancement.

Lorsque vous cherchez à refinancer un prêt pour maison mobile, les prêteurs regardent plusieurs choses. Si votre maison est titrée comme propriété personnelle, la plupart ne la refinanceront pas du tout. Il faudrait d’abord la convertir en propriété immobilière, ce qui n’est pas toujours simple. De plus, si votre maison fabriquée a plus de 20 ans, vous avez probablement peu de chances avec la plupart des prêteurs.

Au-delà de la propriété elle-même, ils se soucient de vos revenus, de votre historique de crédit et de votre score de crédit. Vous n’avez pas besoin d’un niveau de revenu spécifique via le programme d’assurance prêt pour maison fabriquée de la FHA, mais vous devez prouver que vous pouvez réellement rembourser ce que vous empruntez. Les scores de crédit inférieurs à 500 plafonnent à un ratio prêt-valeur de 90 %, tandis que tout ce qui dépasse 500 peut aller jusqu’à 95 %. Le programme de Fannie Mae exige un score minimum de 620, et 680 vous donne de meilleurs taux.

Voici quelque chose d’intéressant — vous n’avez pas forcément besoin d’un emploi pour refinancer. Les revenus militaires, la sécurité sociale, les revenus locatifs, les revenus d'entreprise ou les revenus d’investissement comptent tous. Mais si vous comptez sur des sources de revenus irrégulières, réfléchissez bien avant d’accumuler plus de dettes. Si ces revenus s’arrêtent et que vous ne pouvez plus faire vos paiements, vous risquez la saisie, des dégâts sur votre crédit, et potentiellement la perte de votre maison.

Une chose qui frustre beaucoup de gens, c’est que le refinancement d’une maison mobile pour retirer de l’argent est très restrictif. Les prêteurs n’aiment tout simplement pas le faire sur des maisons fabriquées, surtout pour les modèles simples. Si vous avez besoin d’argent supplémentaire et que vous ne pouvez pas refinancer la valeur de votre maison mobile, un prêt personnel pourrait en fait être une meilleure option. Certains prêteurs en ligne peuvent aller jusqu’à 50 000 $ ou plus et ont des processus de demande plus simples.

En gros, avant même de penser à essayer de refinancer un prêt pour maison mobile, déterminez la classification et l’âge de votre propriété. Cela va déterminer si vous êtes même éligible. C’est plus compliqué que le refinancement traditionnel, mais c’est tout à fait faisable si vous avez tout bien préparé.