Récemment, beaucoup de gens discutent de la manière d'emprunter de l'argent de façon plus avantageuse, en réalité il n'y a que deux voies principales : le prêt à tempérament et la ligne de crédit renouvelable. Ces deux méthodes ont leurs avantages et inconvénients, choisir la mauvaise peut vous coûter beaucoup plus cher.

Commençons par le prêt à tempérament. Vous recevez une somme d'argent en une seule fois, puis remboursez selon un calendrier fixe, avec un montant mensuel identique. Ce type de prêt peut être garanti ou non garanti — par exemple, un prêt hypothécaire ou un prêt auto sont garantis, tandis qu’un prêt personnel sans garantie ne nécessite pas de mettre une garantie en échange. Le principal avantage du prêt à tempérament est que le taux d’intérêt est fixe, vous pouvez donc calculer à l’avance combien vous devrez rembourser au total, ce qui facilite la planification. La banque vous fournira généralement un tableau d’amortissement détaillant la part des intérêts et du principal dans chaque paiement.

La ligne de crédit renouvelable, quant à elle, est différente. Il s’agit d’un plafond de crédit que vous pouvez emprunter et rembourser à tout moment dans la limite du montant autorisé. La carte de crédit et la ligne de crédit sur la valeur nette de la maison (HELOC) en font partie. La ligne de crédit renouvelable peut aussi être garantie ou non — les cartes de crédit sont généralement non garanties, nécessitant simplement une vérification de crédit ; les garanties, comme le HELOC, utilisent votre propriété comme garantie. Le taux d’intérêt de cette méthode est souvent variable, évoluant selon un indice de marché.

Avec une ligne de crédit renouvelable, bien que l’idéal soit de rembourser chaque mois en totalité, ce n’est pas obligatoire. Vous pouvez ne rembourser que le minimum, ce qui permet de maintenir le compte en bon état. Par exemple, si votre carte de crédit a une dette de 10 000 dollars et que le paiement minimum est de 2 %, vous n’avez qu’à payer 200 dollars. Mais cette stratégie a un coût : vous payez des intérêts plus élevés, et avec le temps, la dette s’accumule.

En termes de facilité de demande, les deux méthodes sont assez accessibles. Le prêt à tempérament peut être pré-approuvé en ligne, avec un déblocage rapide des fonds — parfois en quelques jours. La ligne de crédit renouvelable permet aussi une demande en ligne, avec une approbation rapide, et certains n’exigent même pas de vérification de crédit.

Mais le coût diffère. Le prêt à tempérament peut comporter des frais de dossier, par exemple, les frais de clôture d’un prêt immobilier représentent généralement 3 à 6 % du montant emprunté, tandis que les frais d’ouverture d’un prêt personnel peuvent varier de 1 à 8 %. Si c’est un prêt garanti, en cas de non-remboursement, vous risquez de perdre la garantie. La ligne de crédit renouvelable comporte aussi ses pièges — une carte de crédit peut avoir des frais annuels (certains commencent à 49 dollars), et retirer de l’argent avec une carte de crédit entraîne souvent des frais supplémentaires, avec des taux d’intérêt plus élevés. Le HELOC, bien qu’assez flexible, peut aussi comporter des coûts de clôture initiaux.

Quand utiliser laquelle ? Si vous entreprenez un projet dont le coût est incertain, comme des travaux de rénovation, et que vous ne savez pas combien cela coûtera à la fin, la ligne de crédit renouvelable est plus adaptée, car vous pouvez emprunter au fur et à mesure de vos besoins. Mais si vous connaissez précisément le montant nécessaire, comme pour acheter une voiture ou payer une facture médicale, le prêt à tempérament est plus fiable — un plan de remboursement fixe vous permet de mieux gérer votre budget, et le taux d’intérêt est plus facile à prévoir. Pour des achats importants, le prêt à tempérament peut souvent vous offrir des mensualités plus avantageuses.

En résumé, le choix entre un prêt personnel et une ligne de crédit renouvelable dépend principalement de votre objectif d’emprunt et de votre capacité de remboursement. Comprendre les différences entre ces deux méthodes peut vous faire économiser beaucoup d’argent.