Alors, vous venez de recevoir un héritage et vous regardez cette manne financière en vous demandant ce que diable en faire. Premier conseil ? Ne faites rien pour l’instant. Sérieusement, restez-y un peu avec.

Je sais que la tentation est réelle. Vous voulez agir immédiatement, peut-être améliorer votre vie ou tout investir d’un coup. Mais voilà — des études montrent qu’environ un tiers des personnes qui héritent d’argent finissent ruinées en deux ans. Ce n’est pas une réussite, c’est un avertissement.

Mettez-le d’abord quelque part en sécurité. Un CD, un compte d’épargne, un compte sur le marché monétaire — n’importe où qui le garde accessible mais à l’abri de vos impulsions. Donnez-vous le temps de réfléchir à ce que vous souhaitez vraiment réaliser. C’est là que la plupart des gens se trompent.

Laissez-moi vous expliquer ce qui, selon moi, fonctionne. D’abord, soyez réaliste sur vos objectifs financiers. Êtes-vous submergé par des dettes à taux élevé ? Cela devrait probablement être votre priorité numéro un, honnêtement. Ensuite, pensez à un fonds d’urgence — suffisamment pour couvrir trois à neuf mois de dépenses courantes. Après cela, peut-être envisagez-vous un apport pour un logement, renforcer votre épargne retraite ou constituer un fonds pour l’éducation de vos enfants. Quoi qu’il en soit, classez-les par ordre d’importance.

Mais voici où ça devient intéressant. Si vous héritez d’un bien immobilier — comme une maison — vous avez des options. Vous pouvez y emménager, le louer ou le vendre. Emménager élimine évidemment vos loyers ou mensualités hypothécaires, ce qui libère du flux de trésorerie. Mais vous restez responsable des taxes, assurances, entretien. Si vous vendez, il y a cette chose appelée « base d’acquisition à la hausse » qui est plutôt avantageuse d’un point de vue fiscal. La base de coût devient la valeur au moment de l’héritage, pas ce que l’acheteur initial a payé. Cela peut vous faire économiser beaucoup d’argent sur les gains en capital.

Maintenant, pour faire fructifier cet argent — et c’est là que les principes islamiques d’héritage entrent en jeu si cela vous concerne — la plupart des conseillers financiers diront la même chose : les actions et les fonds indiciels sont la voie à suivre. J’ai vu les données. En 2018, environ 89 % des fonds gérés activement ont sous-performé les fonds indiciels basiques sur 15 ans. Laissez ça vous pénétrer. Vous seriez probablement mieux de le mettre dans quelque chose comme un fonds indiciel de marché total plutôt que d’essayer de choisir des gagnants.

Considérez cela : si vous déposez 100 000 € dans un compte d’épargne classique à 2 % d’intérêt, après 10 ans, vous aurez peut-être 122 000 €. La même somme en actions avec un rendement annuel moyen de 8 % ? Vous approchez des 216 000 €. C’est la puissance de laisser votre argent travailler pour vous avec le temps.

L’immobilier est une autre option que les gens envisagent. Vous pourriez acheter un bien locatif si vous aimez être propriétaire, ou regarder du côté des REITs si vous souhaitez une exposition à l’immobilier sans la galère de gérer des locataires. Il existe aussi des ETF immobiliers qui vous permettent de répartir votre argent sur plusieurs propriétés et sociétés.

Mais voici mon avis — ne vous précipitez pas seul dans tout ça. Si l’héritage est conséquent, faites appel à des professionnels. Un conseiller financier rémunéré uniquement par des honoraires, un fiscaliste, peut-être un avocat spécialisé en planification successorale. Ils peuvent vous guider à travers les options et vous aider à comprendre les implications fiscales. Et je veux dire vraiment vous accompagner dans le choix — pas juste vous dire quoi faire.

Une autre chose souvent négligée : il est aussi acceptable de profiter d’une partie de cet argent. Après avoir réglé vos dettes, constitué votre fonds d’urgence et élaboré un plan d’investissement solide ? Prendre des vacances ou améliorer quelque chose dans votre vie n’est pas irresponsable. Vous avez travaillé pour en être arrivé là, et les héritages ne tombent pas tous les jours.

L’essentiel, c’est d’avoir un vrai plan d’abord. Déterminez ce qui compte pour vous, quels sont vos objectifs financiers réels, puis utilisez l’argent de façon stratégique. C’est ainsi que vous transformez une manne en véritable richesse plutôt qu’en une autre histoire à mettre en garde.