Je réfléchissais à cela récemment et j'ai réalisé que je ne suis probablement pas seul. Tant de personnes ont plusieurs comptes d'épargne de nos jours, mais est-ce vraiment la bonne démarche ? Il s'avère que la réponse n'est pas aussi simple que je le pensais.

Selon des enquêtes récentes, environ 83 % des Américains ont au moins un compte d'épargne, ce qui est logique. Mais voici où cela devient intéressant — environ 47 % se contentent d'un seul compte, tandis que 35 % en ont deux ou plus. Certaines personnes vont même jusqu'à cinq ou plus comptes. La vraie question est cependant de savoir si vous avez réellement besoin d'autant.

La plupart des experts financiers semblent s'accorder sur une chose : vous devriez probablement avoir au moins deux comptes d'épargne. Cela semble assez simple, non ? Le premier doit absolument être votre fonds d'urgence — c'est non négociable. Les conseillers financiers disent constamment que votre fonds d'urgence doit couvrir au moins trois à six mois de dépenses et ne doit pas être utilisé pour des achats impulsifs. Une fois que vous l'avez constitué, c'est à ce moment-là que l'ouverture d'un deuxième compte commence à avoir du sens.

Le deuxième compte ? C'est pour vos autres objectifs. Si vous êtes du genre à avoir du mal à garder l'argent séparé ou à céder impulsivement à la tentation de puiser dans l'épargne, avoir cette barrière mentale d'un compte différent fonctionne réellement. Au-delà de cela, le nombre de comptes bancaires dont vous avez besoin dépend vraiment de votre situation spécifique. Certaines personnes bénéficient de la séparation des fonds d'urgence, des objectifs à court terme comme les vacances, des objectifs à long terme comme un apport pour une maison, et de l'épargne retraite dans différents comptes. Cela aide à suivre les progrès et évite de dépenser accidentellement de l'argent destiné à autre chose.

Cela dit, il n'y a pas de chiffre magique. La vie financière de chacun est différente. Certains experts suggèrent de considérer chaque compte comme une tirelire ou un système d'enveloppes — vous divisez simplement votre argent par objectif. Le hic ? Plus vous ouvrez de comptes, plus ils deviennent difficiles à gérer. Vous pourriez aussi gagner moins d'intérêts globalement puisque les banques offrent généralement des taux plus élevés sur des soldes plus importants. Donc, même s'il n'y a techniquement pas de limite au nombre de comptes que vous pouvez avoir, la praticité compte.

Si gérer plusieurs comptes vous semble accablant, cherchez des banques proposant un système de compartiments. Cela vous permet de créer des objectifs d’épargne séparés dans un seul compte à haut rendement, ce qui est franchement génial pour l'organisation sans prise de tête.

Lorsque vous choisissez des comptes, faites attention aux taux d’intérêt — ils varient bien plus que ce que la plupart des gens réalisent. Certaines banques offrent environ 4 %, d’autres près de 1 %. Cette différence se cumule avec le temps. Vérifiez aussi les frais, la couverture d’assurance FDIC jusqu’à 250 000 $, et si la banque propose des outils de budgétisation ou des transferts automatiques. Les banques en ligne ont souvent de meilleurs taux et des frais plus faibles puisqu’elles n’ont pas de succursales physiques.

Une autre chose à considérer : les comptes d’épargne seuls pourraient ne pas suffire si vous pensez à la construction de richesse à long terme. Les taux d’intérêt des comptes d’épargne traditionnels ont souvent du retard par rapport à l’inflation, ce qui signifie que votre argent perd en pouvoir d’achat. Pour des objectifs sérieux à long terme, vous pourriez explorer d’autres options comme les CD, les obligations ou les comptes d’investissement. Sachez simplement que ces options comportent un risque plus élevé que les comptes d’épargne basiques.

Alors, vraiment, combien de comptes bancaires devrais-je avoir ? Commencez par au moins deux — un pour l’urgence, un pour les autres objectifs. Ensuite, ajustez en fonction de ce qui vous aide réellement à rester organisé et discipliné avec votre argent. La meilleure structure de compte est celle que vous serez capable de maintenir sur le long terme.