Voici quelque chose à propos de l'assurance habitation qui embrouille souvent les gens : lorsque vos biens sont endommagés, vous ne récupérez pas toujours ce que vous pensez.

La plupart des polices d'assurance habitation attribuent une valeur à tout ce qui est couvert. Mais voici le hic - votre maison, vos meubles, vos appareils électroménagers, et tout ce qu'il contient perd de la valeur avec le temps. Cette perte s'appelle la dépréciation, et elle est importante lorsque vous déposez une réclamation.

Lorsque vous faites une réclamation, la plupart des assureurs vous remboursent en fonction de la valeur réelle à neuf (VRN), et non du coût de remplacement. Ce ne sont pas la même chose. Le coût de remplacement est ce qu'il en coûte réellement pour acheter un nouvel article aujourd'hui. La VRN est le coût de remplacement moins la dépréciation. Cette différence est très importante.

Laissez-moi vous expliquer comment cela se déroule. Supposons qu'une tempête détruit votre télévision. Vous l'avez achetée il y a deux ans pour 2 000 $, et le même modèle se vend toujours 2 000 $. Mais les téléviseurs durent généralement cinq ans, perdant environ 20 % de leur valeur chaque année. Après deux ans, la valeur réelle à neuf de votre télévision n'est que de 1 200 $. C'est 2 000 $ moins 800 $ de dépréciation.

Voici maintenant où le type de votre police d'assurance est important. Si vous avez une couverture au coût de remplacement, vous pourriez être remboursé de cette dépréciation totale de 800 $ en plus des 1 200 $ de VRN. Ces 800 $ constituent la dépréciation récupérable. Mais si votre police offre une couverture de dépréciation récupérable moindre, ou si vous avez une police basée uniquement sur la VRN, vous ne recevez que 1 200 $. La différence de 800 $ disparaît.

La situation du toit montre cela de façon encore plus dramatique. Votre toit coûte 10 000 $ à remplacer. Il est conçu pour durer 20 ans, se dépréciant de 5 % par an. S'il a déjà 10 ans lorsque le dommage survient, la compagnie d'assurance applique une dépréciation de 50 % (5 000 $). La VRN de votre toit chute à 5 000 $. Avec une police qui couvre moins la dépréciation récupérable — c'est-à-dire qui ne paie que la VRN — vous recevez 5 000 $. La dépréciation manquante de 5 000 $ ? Vous la payez de votre poche.

C'est pourquoi il est important de comprendre votre couverture. Les polices avec une protection moindre contre la dépréciation récupérable vous exposent à des coûts plus importants à votre charge lorsque des sinistres surviennent. La différence entre ce que coûtent les choses à remplacer et ce que l'assurance couvre réellement peut être considérable, surtout avec des objets plus anciens ou des composants structurels comme la toiture. Lorsque vous cherchez une assurance habitation, cela vaut la peine de poser directement la question.