Je viens de passer par tout le processus hypothécaire et j'ai réalisé que les frais de clôture peuvent être brutaux si vous ne faites pas attention. La plupart des gens ne savent pas qu'il est en fait possible de négocier une grande partie de ces coûts.

La première chose que j'ai faite a été de lire réellement cette estimation de prêt qu'ils vous envoient dans les trois jours. Ça peut sembler ennuyeux, mais la page 2, section C, liste littéralement des services pour lesquels vous pouvez faire du shopping séparément. Les services de titre à eux seuls pourraient vous faire économiser des centaines si vous êtes prêt à faire quelques recherches. Certains de ces frais administratifs sont aussi plus flexibles qu'on ne le pense, surtout s'ils sont vaguement formulés. J'ai simplement demandé à mon prêteur ce que couvrait chaque charge et j'ai contesté quelques points. J'en ai obtenu certains réduits.

Un autre angle est d'examiner votre apport personnel. Si vous le réduisez, vous libérez de l'argent pour les frais de clôture. Faites juste attention, cela modifie votre paiement mensuel et si vous descendez en dessous de 20 %, vous payez une assurance prêt immobilier (PMI). Faites d'abord le calcul parce que cela pourrait ne pas avoir de sens selon votre situation.

J'ai aussi parlé au vendeur de couvrir certains coûts. Les concessions du vendeur existent, surtout s'il est motivé à conclure rapidement. Dans mon cas, le marché se refroidissait, donc nous avions un peu de levier. Ça vaut la peine de demander.

Il existe aussi ces prêts sans frais de clôture qui circulent, mais honnêtement, ils ne sont pas aussi avantageux qu'ils en ont l'air. Le prêteur couvre vos frais initiaux en augmentant votre taux d'intérêt à la place. Donc oui, vous économisez à la clôture, mais vous payez beaucoup plus sur 15 ou 30 ans. Certains prêteurs vous permettent aussi d'intégrer ces coûts dans le montant du prêt, mais encore une fois, vous payez juste des intérêts en plus des intérêts.

Si vous êtes primo-accédant ou à revenu plus faible, vérifiez auprès de l'agence de financement immobilier de votre état. La plupart des états proposent des subventions ou des programmes de prêt spécifiquement pour cela. Certaines banques offrent aussi des crédits pour les frais de clôture ou des remises de fidélité si vous êtes déjà client chez elles. Elles ne font pas toujours beaucoup de publicité pour ça, alors n'hésitez pas à demander.

En gros, ne vous contentez pas du chiffre qu'ils vous donnent. Il existe des moyens légitimes de faire annuler ou au moins réduire les frais de clôture si vous savez quoi demander. Ça m'a pris peut-être une heure d'appels et d'emails, mais j'ai économisé quelques milliers d'euros.