Je me suis récemment plongé dans les polices d'assurance vie universelle indexée et honnêtement, les avantages et inconvénients valent vraiment la peine d'être compris si vous envisagez la planification de la retraite.

Donc, voici le truc à propos de l'assurance vie universelle indexée - c'est essentiellement combiner une prestation de décès avec un compte d'investissement. Votre prime va en partie dans un compte en espèces qui suit quelque chose comme le S&P 500 au lieu de simplement rester à quel que soit le taux décidé par la compagnie d'assurance. C'est en fait intéressant parce que vous bénéficiez d'un potentiel de hausse grâce aux gains du marché mais il y a généralement un plancher autour de 0 % donc vous ne subissez pas la pleine perte si les marchés s'effondrent.

L'attrait principal ? La croissance à imposition différée de la valeur en espèces, et vous pouvez retirer de l'argent sous forme de prêts (qui sont généralement sans impôt). Plutôt solide pour le revenu de retraite puisque vous n'êtes pas écrasé par les taxes chaque année. De plus, la flexibilité d'ajuster vos primes et votre prestation de décès au fur et à mesure que la vie change.

Mais voici où les avantages et inconvénients de l'IUL deviennent réels - ces polices sont légitimement complexes et coûteuses. On parle de frais administratifs, de coûts d'assurance, de charges de rachat qui rongent vos rendements. Et ce potentiel de croissance ? Habituellement plafonné. Donc si le marché rapporte 8 % mais que votre taux de participation est de 50 %, vous ne recevez que 4 %. C'est une différence significative sur plusieurs décennies.

Une autre chose - si vous prenez des prêts contre la valeur en espèces, votre prestation de décès diminue. Il y a donc un vrai compromis entre accéder à cet argent à la retraite et ce que vos héritiers recevront réellement.

Comparer les avantages et inconvénients de l'IUL à d'autres véhicules de retraite : les 401(k) et les IRA sont beaucoup plus simples, ont des frais plus faibles, et offrent des avantages fiscaux similaires. Les IRA Roth vous permettent des retraits sans impôt. Les rentes offrent un revenu garanti mais sont aussi coûteuses et moins flexibles.

En toute honnêteté - les avantages et inconvénients de l'assurance vie universelle indexée se résument essentiellement à si vous valorisez la simplicité et des coûts plus faibles (comptes de retraite traditionnels) ou si vous souhaitez vraiment que la composante assurance vie soit intégrée à votre épargne retraite. Pour la plupart des gens, la complexité et les frais rendent les options traditionnelles plus attrayantes. Mais si l'assurance vie fait déjà partie de votre plan, l'IUL pourrait mériter une analyse plus approfondie.