Je viens de réaliser combien de personnes n'ont aucune idée de ce qu'elles recevront réellement de la Sécurité Sociale, et honnêtement, c'est un peu le bazar pour comprendre. Permettez-moi de décomposer à quoi ressemble réellement la prestation maximale pour la sécurité sociale si vous gagnez un revenu solide comme $100k par an.

Voici le truc cependant - il n'y a pas de réponse simple. Deux personnes gagnant $100k pourraient obtenir des prestations complètement différentes en fonction de leur historique professionnel complet. Votre prestation maximale réelle pour la sécurité sociale dépend de bien plus que votre salaire actuel.

Le calcul se résume essentiellement à trois facteurs principaux. D'abord, ils regardent vos 35 années de revenus les plus élevés (ajustés pour l'inflation), pas seulement ce que vous gagnez en ce moment. Deuxièmement, le moment où vous décidez de faire votre demande compte énormément - vous pouvez commencer entre 62 et 70 ans, et cela modifie considérablement votre prestation. Troisièmement, la formule qui s'applique est celle en vigueur l'année où vous avez 62 ans, pas celle où vous faites réellement la demande.

Laissez-moi vous donner un exemple concret. Supposons que vous ayez en moyenne $100k par an tout au long de votre carrière (en dollars de 2020). La SSA prend cela, l'ajuste pour l'inflation, et calcule votre revenu mensuel moyen - environ 8 333 $ dans ce cas. Ensuite, ils appliquent leur formule de point d'inflexion pour déterminer la prestation maximale pour la sécurité sociale que vous pourriez recevoir.

En 2020, la formule fonctionnait ainsi : 90 % sur les premiers 960 $, puis 32 % sur les revenus entre 960 $ et 5 785 $, puis 15 % sur tout ce qui dépasse. En insérant ces chiffres, vous aboutiriez à environ 2 790 $ par mois, ou environ 33 480 $ par an. C'est en supposant que vous faites votre demande juste à votre âge de la retraite à taux plein.

Mais c'est là que les gens sont déçus. Cette prestation annuelle $33k ne remplace qu'environ un tiers de ce que vous gagniez. La plupart des conseillers financiers disent qu'il faut remplacer 70-80 % pour maintenir réellement votre niveau de vie à la retraite. Donc, la prestation maximale pour la sécurité sociale seule ? Même pas proche d'être suffisante pour une retraite confortable, surtout si vous êtes un revenu élevé.

La formule favorise en réalité les travailleurs à faibles revenus, ce qui a du sens d’un point de vue de filet de sécurité, mais cela signifie que les revenus plus élevés ne peuvent pas compter uniquement sur la Sécurité Sociale comme principale source de revenu à la retraite. Et si vous avez travaillé moins de 35 ans, votre montant diminue encore plus parce qu'ils complètent avec des zéros pour les années manquantes.

Il y a aussi d’autres facteurs qui influencent votre prestation maximale pour la sécurité sociale. Prendre sa retraite plus tôt réduit votre prestation de façon permanente - environ 6,67 % par an pour les trois premières années, puis 5 % après. Attendre au-delà de l’âge de la retraite à taux plein augmente la prestation de 8 % par an jusqu’à 70 ans. Donc, le timing est vraiment important.

En résumé : si vous gagnez un revenu correct, la Sécurité Sociale est essentiellement votre base, pas votre plan de retraite. Vous avez besoin d’autres économies et investissements pour que cela fonctionne réellement. La prestation maximale pour la sécurité sociale est conçue pour vous éviter la pauvreté totale à la retraite, pas pour vous permettre de vivre comme lorsque vous travailliez.