J'ai récemment étudié les prêts personnels et réalisé que la plupart des gens n'ont aucune idée de ce qu'ils paient réellement. Laissez-moi vous expliquer ce que j'ai découvert.

Ainsi, le taux d'intérêt moyen pour un prêt personnel d'une durée de trois ans était d'environ 15,36 % début 2024, d'après les données de emprunteurs ayant un bon score de crédit de 720 ou plus. C'est assez élevé quand on y pense. En comparaison, les prêts sur deux ans tournaient autour de 12,35 %. La partie folle ? Des millions de personnes en contractent encore. TransUnion a rapporté que plus de 23 millions d'emprunteurs détenaient des prêts personnels non garantis avec un solde moyen d'environ 11 692 $.

Voici ce que la plupart des gens ne comprennent pas sur le fonctionnement réel de ces taux. Lorsqu'on obtient un prêt personnel, on est bloqué sur un taux d'intérêt fixe pour toute la durée du prêt. C'est en fait une bonne nouvelle car vos paiements restent prévisibles. Prenez un prêt de 10 000 $ à 11 % sur trois ans - vous regardez environ $327 de paiements mensuels avec environ 1 786 $ d'intérêts totaux. Les chiffres ne mentent pas.

Mais voici le truc : votre taux réel dépend fortement de votre situation de crédit. Si vous avez un excellent crédit, vous obtiendrez de meilleurs taux. Crédit plus faible ? Oui, vous payez plus cher. J'ai remarqué que beaucoup de gens ne réalisent pas à quel point leur score de crédit influence réellement cela.

Ce qui influence vraiment votre taux d'intérêt sur un prêt personnel, ce sont plusieurs facteurs. Votre score de crédit est évident, mais il y en a d'autres. Votre ratio dette/revenu compte — les prêteurs veulent le voir en dessous de 36 %. Vos revenus sont aussi examinés car ils doivent savoir si vous pouvez réellement le rembourser. Le montant du prêt lui-même affecte votre taux, tout comme la durée de remboursement que vous choisissez.

Il y a aussi le contexte économique. La Réserve fédérale a augmenté les taux de manière agressive pour lutter contre l'inflation, ce qui a poussé les taux d'intérêt moyens des prêts personnels plus haut qu'il y a quelques années. C'est simplement la réalité de l'environnement de prêt.

Si vous envisagez de contracter un prêt personnel, voici ce qui fonctionne réellement. D'abord, comparez avec différents prêteurs — banques, coopératives de crédit, plateformes en ligne. Les taux varient considérablement. La plupart vous permettent de pré-qualifier sans nuire à votre score de crédit, donc il n'y a aucun inconvénient à vérifier.

Ensuite, si vous avez le temps, améliorez votre crédit avant de postuler. Remboursez vos dettes existantes, payez à temps, contestez toute erreur sur votre rapport. Même de petites améliorations peuvent réduire le taux d'intérêt moyen auquel vous pouvez prétendre.

Troisièmement, réduisez votre ratio dette/revenu si possible. Remboursez des dettes ou augmentez vos revenus — l’un ou l’autre aide. Certaines personnes refinancent leurs prêts existants pour modifier leurs obligations mensuelles.

Quatrièmement, réfléchissez à si un prêt garanti ou un prêt personnel co-signé est adapté à votre situation. Si un faible crédit nuit à vos taux, avoir une garantie ou un co-emprunteur solvable peut vous aider à accéder à de meilleures conditions.

Enfin, ne vous contentez pas de la première offre. Comparez ce que donnent des modalités de remboursement différentes. Une durée plus longue peut avoir un taux plus bas, mais vous pourriez finir par payer beaucoup plus d’intérêts au total. Trouvez le bon compromis entre un taux compétitif et une mensualité que vous pouvez réellement gérer.

L’essentiel : comprendre comment fonctionnent les taux d’intérêt des prêts personnels et quels facteurs les influencent vous met dans une position bien plus forte pour négocier de meilleures conditions. Ne vous contentez pas du taux qu’on vous propose.