Je reçois souvent des questions sur la possibilité de transférer un prêt hypothécaire à une autre personne, alors j'ai décidé de vous expliquer ce que j'ai appris à ce sujet.

Honnêtement ? C'est beaucoup plus compliqué que ce que la plupart des gens pensent. La réponse courte est non, vous ne pouvez généralement pas simplement transférer un prêt hypothécaire à une autre personne comme si c'était rien. Mais il y a certaines situations spécifiques où cela fonctionne réellement.

Voici le truc - certains prêts sont "assumables", ce qui signifie essentiellement que la personne achetant votre logement peut reprendre votre prêt existant avec le même taux d'intérêt et les mêmes conditions. Les prêts FHA, USDA et VA entrent généralement dans cette catégorie. Prêts hypothécaires conventionnels ? Pas vraiment. Ils ont généralement ce qu'on appelle une clause de paiement immédiat lors de la vente, ce qui signifie que le prêt entier doit être remboursé lorsque vous vendez. C'est la principale raison pour laquelle la plupart des gens ne peuvent pas simplement transférer leur prêt hypothécaire à une autre personne.

Maintenant, même si votre prêt est assumable, la nouvelle personne doit encore se qualifier. Elle devra passer une vérification de crédit, prouver qu'elle a des revenus, tout ça. La bonne nouvelle, c'est qu'elle n'a généralement pas besoin d'une évaluation complète de la maison, même si faire une inspection reste judicieux.

Il y a cependant quelques exceptions. Si vous faites face à un divorce, un décès dans la famille, ou si vous transférez à un conjoint ou un parent, les prêteurs font parfois des exceptions. Vous pourriez aussi être en mesure de transférer un prêt hypothécaire à une autre personne si vous le mettez dans une fiducie vivante. Mais encore une fois, le nouveau emprunteur doit toujours répondre aux exigences du prêteur.

Si vous souhaitez vraiment procéder, la première étape est de vérifier vos documents de prêt pour voir si cela est autorisé. Ensuite, contactez votre prêteur pour lancer le processus. Pour les prêts FHA, vous aurez besoin d’un formulaire de décharge de responsabilité. Les prêts VA ont aussi leurs propres exigences. En général, tout cela prend au moins 45 jours, alors ne vous attendez pas à ce que cela se fasse du jour au lendemain.

Une chose que je dirais - n’essayez pas de faire un arrangement non officiel où vous gardez votre nom sur le prêt mais où l’acheteur vous rembourse. C’est risqué. S’ils arrêtent de payer, vous restez responsable. Si la propriété est saisie et vendue à un prix inférieur, vous pourriez devoir la différence. Ce n’est tout simplement pas worth it.

Si le transfert ne fonctionne pas pour votre situation, il existe d’autres options comme le refinancement, la vente directe, ou mettre la propriété dans une fiducie avant de la transmettre. En résumé, il y a des moyens de gérer cela - il suffit de s’assurer de le faire correctement.