Quelqu'un m'a récemment demandé combien il pouvait emprunter avec un prêt commercial, et cette question est en réalité plus complexe qu'il n'y paraît. Je vais partager ce que je sais à ce sujet.

Tout d'abord, il faut savoir que le montant que vous pouvez emprunter dépend vraiment de chaque personne. Les données du Federal Reserve montrent que la moyenne des prêts commerciaux accordés par les banques commerciales tourne autour de 660 000 dollars, mais en réalité, cela peut aller de 1 000 à 500 000 dollars ou plus. Tout dépend du type de prêt choisi, de l'institution prêteuse, et de votre situation financière personnelle.

Je constate que beaucoup de gens ne sont pas très au courant des différences de montants empruntables selon les produits de prêt. Par exemple, les prêts à terme proposés par des plateformes en ligne varient généralement entre 1 000 et 500 000 dollars, et certains grands plateformes peuvent même prêter jusqu’à 6 millions. Si vous avez besoin de plus de 50 000 dollars, il faudra peut-être fournir des garanties comme des équipements ou des biens immobiliers. Il existe aussi une ligne de crédit commerciale, qui est plus flexible : vous pouvez retirer des fonds à tout moment, et les intérêts ne sont calculés que sur la partie utilisée, avec un taux annuel d’environ 10% à 99%. Le plafond de cette ligne de crédit varie généralement entre 2 000 et 250 000 dollars.

Les prêts des banques traditionnelles ont souvent des plafonds plus élevés. Si vous travaillez avec une grande banque nationale, vous pouvez emprunter 1 million de dollars ou plus, à condition que votre situation financière soit solide. Les banques communautaires plus petites peuvent limiter ces montants. Elles proposent aussi des lignes de crédit, généralement entre 1 000 et 500 000 dollars.

Les prêts SBA (Small Business Administration) sont un cas particulier, car ils sont garantis par le gouvernement fédéral. Les prêts 7(a), 504 et microcrédits ont des plafonds différents. Les prêts 7(a) et 504 peuvent atteindre 5 millions de dollars, tandis que les microcrédits plafonnent à 50 000 dollars (en moyenne environ 13 000). Le programme CAPLine peut aussi offrir jusqu’à 5 millions de dollars.

Alors, comment les prêteurs décident-ils du montant que vous pouvez emprunter ? En gros, ils cherchent à réduire leur risque. Ils examineront votre score de crédit personnel et professionnel, si vos revenus d’entreprise suffisent pour rembourser le prêt, et depuis combien de temps vous faites des affaires. Certains prêteurs exigent un revenu annuel d’au moins 100 000 à 250 000 dollars pour approuver un prêt commercial. Ils regarderont aussi votre ratio de couverture de la dette, c’est-à-dire le rapport entre votre revenu net annuel et vos paiements de dettes annuels ; en général, les banques veulent que ce ratio soit supérieur à 1. Votre ratio d’endettement personnel sera aussi examiné, et doit généralement être inférieur à 43%.

Avoir des garanties est aussi crucial. Fournir des garanties peut vous permettre d’obtenir un montant plus élevé, car cela réduit le risque pour le prêteur. Un acompte peut aussi jouer un rôle similaire. Enfin, ils examineront si votre plan d’affaires est solide et si votre secteur d’activité est stable.

Pour obtenir un montant plus élevé, il faut surtout soumettre une demande solide. Cela implique d’avoir un bon score de crédit, de prouver votre rentabilité, et de maintenir un ratio d’endettement sain. Si vous n’êtes pas pressé de emprunter, vous pouvez prendre le temps d’améliorer votre score de crédit, par exemple en remboursant à temps, en réduisant votre utilisation du crédit, et en corrigeant les erreurs sur votre rapport de crédit.

Une autre stratégie consiste à comparer plusieurs prêteurs. Les plateformes en ligne ont souvent des exigences moins strictes que les grandes banques. Si vous pouvez fournir des garanties, cela peut aussi vous aider à obtenir un montant plus élevé. Mais n’empruntez pas plus que ce que vous pouvez rembourser, car un retard de paiement peut avoir de graves conséquences. Enfin, il est conseillé d’utiliser un calculateur de prêt pour estimer vos mensualités selon différents montants, durées et taux d’intérêt, afin d’avoir une idée claire de ce que vous devrez payer chaque mois.