Ces derniers temps, j'ai regardé les taux d'intérêt hypothécaires et j'ai remarqué quelque chose d'intéressant sur la situation actuelle. En septembre 2024, le taux moyen sur un prêt fixe de 30 ans tournait autour de 6,69 % avec des taux sur 15 ans à 5,74 %. Si vous envisagez de verrouiller un taux hypothécaire, il vaut la peine de comprendre ce qui fait réellement bouger ces chiffres.

Il s'avère qu'il y a essentiellement deux catégories de facteurs. Certains que vous ne pouvez pas vraiment contrôler - les décisions de la Fed sur les taux, ce qui se passe avec les obligations du Trésor, les niveaux d'inflation, et la santé globale de l'économie jouent tous un rôle. Lorsque l'économie est forte et que l'inflation augmente, les prêteurs ont tendance à augmenter les taux hypothécaires pour compenser. À l'inverse, lorsque la situation ralentit, les taux ont généralement tendance à baisser aussi.

Mais voici ce qu'il est utile de savoir : il y a des choses que vous pouvez réellement influencer. Votre score de crédit compte beaucoup - tout ce qui est au-dessus de 670 vous met dans une meilleure position. Les prêteurs regardent aussi votre ratio d'endettement par rapport à vos revenus (idéalement en dessous de 43 %) et combien vous versez en acompte. Ce fameux acompte de 20 % n'est pas qu'un chiffre - il vous aide en réalité à éviter l'assurance hypothécaire privée, ce qui économise de l'argent. La durée du prêt elle-même compte aussi. Un prêt sur 15 ans aura un taux plus bas qu'un prêt sur 30 ans, mais évidemment votre paiement mensuel sera plus élevé.

Ce qui est intéressant, c'est de voir comment fonctionnent les différents types de prêts. Les prêts conventionnels de prêteurs privés nécessitent un bon crédit et cet acompte de 20 %. Mais si vous avez peu d'argent liquide, les prêts FHA ne nécessitent qu'un acompte de 3,5 %. Les prêts VA sont encore mieux si vous êtes éligible - aucun acompte requis dans la plupart des cas. Les prêts USDA en zones rurales ne nécessitent rien en acompte non plus.

Le tout avec le TAEG (taux annuel effectif global) vaut la peine d'être pris en compte - ce n'est pas seulement le taux d'intérêt, il inclut aussi les frais du prêteur, donc vous avez une image plus précise du coût réel du prêt. Lorsque vous comparez les taux d'intérêt hypothécaires en septembre 2024 ou à n'importe quelle période, ce chiffre du TAEG vous en dit plus que le simple taux principal. Sur un prêt de 100 000 $ à 6,69 %, vous regardez environ $644 par mois, mais sur 30 ans, cela représente plus de $130k d'intérêts. C'est pourquoi faire jouer la concurrence et essayer de faire baisser votre taux même d'une fraction de pour cent fait vraiment une différence.