Les prêts personnels font face à de nouvelles réglementations : le coût de financement global doit être "affiché clairement"

Journaliste Li Bing

Afin de maintenir l'ordre sur le marché des prêts personnels, de protéger les droits légitimes des consommateurs financiers et d'améliorer la qualité des services financiers, l'Administration nationale de la supervision financière et la Banque populaire de Chine ont récemment publié conjointement le « Règlement sur l'affichage du coût de financement global dans les opérations de prêt personnel » (ci-après dénommé « Règlement »). Composé de 11 articles, ce Règlement précise, dans le cadre du système existant de divulgation d'informations sur les prêts, la portée, la méthode et les étapes de la divulgation des informations sur les intérêts et les frais liés aux prêts personnels, exigeant que le prêteur présente un tableau d'affichage du coût de financement global, disclose clairement le coût des intérêts et des frais, afin de rendre la transparence et la lumière sur ces coûts, protégeant mieux les droits légitimes des consommateurs financiers.

Mise en œuvre du tableau d'affichage du coût de financement global

Concernant le coût de financement global des prêts personnels, le Règlement le définit comme comprenant tous les intérêts et frais liés au prêt à la charge de l'emprunteur, y compris, mais sans s'y limiter, les intérêts du prêt, les frais d'échelonnement, les frais de service de garantie, ainsi que les coûts éventuels en cas de retard de paiement, tels que les pénalités d'intérêt de retard. Le prêteur doit déterminer raisonnablement le niveau annuel du coût de financement global conformément à la loi et aux règlements.

Le Règlement exige que, lors de la réalisation d'opérations de prêt personnel, le prêteur présente un tableau d'affichage du coût de financement global à l'emprunteur. Ce tableau doit indiquer le montant principal du prêt, énumérer chaque type de frais perçu par le prêteur et ses partenaires, ainsi que leur mode de perception, leur norme et leur entité de perception. Sur cette base, le coût annuel global du financement pour l'emprunteur en cas de conformité normale doit être calculé de manière globale.

L'analyste Lou Feipeng, de la Banque de réserve de Chine, a analysé pour le journaliste : « Du point de vue des acteurs, la transparence des coûts encouragera la concurrence dans le secteur à passer d'une simple stratégie de marketing à une véritable compétition sur le taux d'intérêt réel et la qualité du service. L'avantage des coûts de financement des banques sera davantage mis en avant, ce qui favorisera l'expansion du marché. Les sociétés de financement à la consommation devront optimiser leurs modèles de gestion des risques pour réduire les coûts globaux, et les produits à taux élevé perdront en compétitivité. Les petites sociétés de prêt seront plus fortement impactées, ce qui pourrait accélérer la consolidation du secteur. Globalement, les taux d'intérêt tendent à devenir plus raisonnables, et la qualité du service ainsi que la capacité de gestion des risques deviendront des atouts clés. »

« À long terme, la conformité constitue une opportunité stratégique pour construire une confiance durable », a déclaré Tian Lihui, professeur de finance à l'Université de Nankai, dans une interview. Il a souligné que les institutions financières doivent suivre trois grandes orientations : premièrement, accélérer la transformation des systèmes et des processus, en conformité avec les exigences réglementaires, en achevant d'ici le 1er août 2026 la mise en place d'affichages en ligne et hors ligne, ainsi que la configuration de lectures obligatoires ; deuxièmement, examiner en détail les partenaires, notamment les plateformes de prêt assisté et les sociétés de garantie, pour clarifier les responsabilités de chacun, établir des mécanismes d'alerte et de sortie en cas de violation, afin de prévenir les risques de perte de contrôle ou de gestion défaillante des partenaires ; troisièmement, promouvoir une transformation opérationnelle fine, en utilisant des moyens technologiques pour réduire les coûts d'acquisition de clients et améliorer la précision de la gestion des risques, tout en construisant une capacité de service différenciée basée sur une tarification transparente.

Renforcement de la gestion des partenaires

La gestion des partenaires est également un point clé. Le Règlement précise que, dans le cadre de l'accord de coopération, le prêteur doit définir clairement les responsabilités et obligations de chaque partie pour assurer la conformité à l'affichage du coût de financement global. Le prêteur doit renforcer la gestion de l'ensemble du processus avec ses partenaires, prendre rapidement des mesures correctives en cas de violation ou de manquement, et en cas de gravité, suspendre la coopération, poursuivre légalement la récupération des pertes et engager des responsabilités légales, afin de prévenir efficacement les risques liés à la coopération.

Concernant la mise en œuvre du nouveau règlement, Lou Feipeng pense que les institutions financières doivent se concentrer sur trois aspects : premièrement, le calcul du coût de financement global et la garantie que tous les frais et intérêts sont inclus ; deuxièmement, appliquer strictement les normes d'affichage pour différents scénarios d'affaires, en assurant précision et conformité ; troisièmement, définir clairement le temps de lecture obligatoire et les règles d'affichage des coûts en cas de retard, notamment les pénalités d'intérêt de retard, afin de garantir le droit à l'information des consommateurs.

Le Règlement entrera en vigueur le 1er août 2026. La prochaine étape, l'Administration nationale de la supervision financière et la Banque populaire de Chine continueront à promouvoir la philosophie de la finance au service du peuple, renforcer la coordination réglementaire entre les autorités centrales et locales, guider la mise en œuvre des politiques, dans le but de protéger efficacement les droits légitimes des consommateurs financiers et de fournir un soutien financier solide pour le développement économique et social de haute qualité.

Concernant l’impact de la nouvelle réglementation sur le secteur, Tian Lihui pense qu’elle se caractérisera par une « douleur à court terme et une refonte à long terme ». À long terme, le secteur connaîtra trois grandes transformations : premièrement, le modèle commercial passera d’un « arbitrage d’asymétrie d’informations » à une « réduction des coûts et amélioration de l’efficacité grâce à la technologie » ; deuxièmement, la focalisation de la concurrence se déplacera de la « capacité d’acquisition en amont » à une « capacité de service global sur tout le cycle » ; troisièmement, l’écosystème sectoriel évoluera d’une « responsabilité floue » vers une « transparence réglementée, avec des responsabilités claires ».

(Édité par : Qian Xiaorui)

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