L'âge requis pour investir en actions aux États-Unis : Ce que vous devez savoir

Vous souhaitez commencer à investir en tant qu'adolescent mais vous n'êtes pas sûr de pouvoir le faire ? Voici la réponse directe : Si vous avez moins de 18 ans et que vous essayez d'ouvrir un compte de courtage seul, vous êtes dans une impasse. L'âge minimum légal pour gérer de manière indépendante votre propre compte d'investissement est de 18 ans aux États-Unis. Mais—et c'est important—il existe une solution. Les mineurs peuvent absolument commencer à investir s'ils ont la bonne configuration de compte et un partenaire adulte pour les soutenir.

Pourquoi commencer jeune a-t-il vraiment de l'importance

Les données sont simples mais puissantes : commencez à investir à 15 ans plutôt qu'à 25 ans, et la différence dans votre portefeuille final est stupéfiante. Ce n'est pas qu'un discours motivant - c'est de la pure mathématique. Plus vous commencez tôt, plus les rendements composés travaillent en votre faveur. Un investissement de 1 000 $ à 14 ans, gagnant 4 % par an, devient 1 081,60 $ après seulement deux ans. Après 50 ans, ce même 1 000 $ pourrait croître pour atteindre environ 18 000 $. C'est la magie de la capitalisation - votre argent génère des bénéfices, et puis cet argent nouveau génère également des bénéfices.

Au-delà des chiffres, les jeunes investisseurs développent des habitudes qui perdurent. Lorsque vous apprenez à épargner et à investir à l'adolescence, vous construisez un état d'esprit financier qui rapportera des dividendes tout au long de votre vie d'adulte.

Types de comptes disponibles pour les mineurs aux États-Unis

C'est ici que la flexibilité entre en jeu. Bien que les mineurs ne puissent pas ouvrir de comptes de manière indépendante, ils ont plusieurs options :

Comptes de courtage joints : La voie flexible

Un compte de courtage joint est partagé entre un mineur et un adulte—généralement un parent, mais techniquement tout adulte de confiance. Les deux parties possèdent les investissements, et les deux peuvent prendre des décisions (bien qu'en pratique, les adultes guident généralement les choix).

Avantage clé : Ces comptes offrent une flexibilité maximale. Vous pouvez investir dans des actions, des ETF, des fonds communs de placement ou pratiquement tout ce qu'un courtier standard propose. Il n'y a pas d'âge minimum théorique, bien que les courtiers fixent généralement des limites pratiques. Un adulte pourrait en ouvrir un pour un nouveau-né et laisser progressivement l'adolescent prendre des décisions à mesure qu'il grandit.

Considération fiscale : L'adulte est responsable de la déclaration des impôts sur les gains en capital, qui varient en fonction de votre tranche d'imposition fédérale et de la durée de détention.

La plupart des courtiers majeurs proposent des comptes joints, et de nombreuses applications d'investissement conçues pour les adolescents facilitent facilement cette configuration.

Comptes de garde : L'approche protégée

Un gardien ( typiquement un parent ) ouvre et gère ce compte, mais le mineur possède réellement tous les actifs à l'intérieur. Voici la distinction critique : L'adulte prend les décisions d'investissement, bien qu'il puisse certainement impliquer le mineur dans le processus.

Lorsque le mineur atteint l'âge de la majorité—généralement 18 ou 21 ans, selon l'État—il obtient le contrôle total du compte.

Avantages fiscaux : Les comptes de garde offrent un avantage fiscal appelé “kiddie tax.” Un certain montant de revenu non gagné est protégé de l'imposition chaque année, tandis qu'une autre portion est imposée au taux d'imposition généralement plus bas de l'enfant. Les revenus dépassant ces limites sont imposés au taux du parent.

Il existe deux types principaux :

UGMA (Uniform Gifts to Minors Act) : Ne détient que des actifs financiers : actions, obligations, fonds communs de placement, ETF et produits d'assurance. Adopté dans les 50 États.

UTMA (Loi sur les transferts uniformes aux mineurs): Peut détenir des actifs financiers ainsi que toute propriété, y compris des biens immobiliers et des véhicules. Adoptée dans 48 États (Caroline du Sud et Vermont sont des exceptions).

Les deux types restreignent généralement les stratégies à haut risque telles que le trading d'options ou le trading sur marge.

( Comptes de retraite Roth sous garde : L'option de croissance sans impôt

Vous avez un emploi d'été ou des revenus de garde d'enfants ? Vous avez des “revenus gagnés” aux yeux de l'IRS. En 2023, vous pouvez contribuer le moindre de vos gains réels ou 6 500 $ par an à un IRA de tutelle.

Pourquoi le Roth est attrayant pour les adolescents : Les IRA traditionnels utilisent des dollars avant impôts aujourd'hui )vous payez des impôts plus tard###. Les IRA Roth utilisent des dollars après impôts aujourd'hui (la croissance est exonérée d'impôt pour toujours). Étant donné que les adolescents ont généralement des tranches d'imposition faibles, verrouiller une croissance exonérée d'impôt grâce à un IRA Roth est un choix judicieux. Des décennies de rendements composés à des taux d'imposition nuls constituent un avantage puissant.

L'attrape : Les retraits anticipés des gains avant l'âge de 59½ entraînent des pénalités (bien que des exceptions existent pour l'invalidité, le décès et les frais d'éducation qualifiés).

( Comptes axés sur l'éducation

Plans 529 : Conçus spécifiquement pour les frais d'éducation. Les fonds croissent en franchise d'impôt lorsqu'ils sont utilisés pour des dépenses qualifiées telles que les frais de scolarité, les frais, le logement et les repas, ou même les coûts de l'école primaire et secondaire et des écoles de métiers. Tout adulte peut en ouvrir un pour un mineur.

Comptes d'épargne éducation )ESAs/Coverdell### : Similaires aux 529 mais avec des limites de contribution inférieures ($2,000/an par étudiant). Les fonds doivent être utilisés pour des dépenses d'éducation qualifiées avant l'âge de 30 ans.

Quels investissements ont du sens pour les jeunes investisseurs

Puisque vous avez probablement plus de 40 ans avant la retraite, des investissements agressifs axés sur la croissance ont plus de sens que des obligations conservatrices.

( Actions individuelles

Acheter des actions individuelles signifie posséder une petite part d'une entreprise. Si l'entreprise prospère, votre action prend de la valeur. Le revers de la médaille ? Les difficultés de l'entreprise signifient une baisse de l'action. L'attrait pour les jeunes investisseurs : Vous ne regardez pas passivement votre argent croître. Vous recherchez des entreprises, suivez les nouvelles et comprenez ce que vous possédez.

) Fonds communs de placement

Un fonds commun de placement regroupe l'argent de milliers d'investisseurs pour acheter des centaines ou des milliers de titres simultanément. Investir 1 000 $ dans une action signifie que tous vos œufs sont dans le même panier. Investir 1 000 $ dans un fonds commun de placement répartit ce risque sur des dizaines ou des centaines d'entreprises. Si une participation baisse de 20 %, cela n'affecte guère votre investissement global.

Compromis : Vous payez généralement des frais annuels qui proviennent directement de la performance du fonds, donc comparez les options avec soin.

Fonds négociés en bourse ###ETFs### et fonds indiciels

Les ETF se négocient comme des actions tout au long de la journée, tandis que les fonds communs de placement se liquidant une fois par jour après la clôture du marché. La véritable différence : La plupart des ETF sont des “fonds indiciels” gérés passivement qui suivent un ensemble de titres selon des règles prédéterminées. Étant donné que les fonds indiciels ne nécessitent pas de gestionnaires actifs prenant des décisions d'achat-vente constantes, ils sont moins chers que les fonds gérés activement et les surpassent souvent.

Pour les adolescents souhaitant investir 1 000 $ dans un panier diversifié d'actions, d'obligations et d'autres actifs, les ETF basés sur des indices sont un excellent choix.

L'effet de capitalisation : Nombres réels

Concrétisons cela. Investissez 1 000 $ dans un compte rapportant 4 % par an :

• Après l'année 1 : 1 040 $ (vous avez gagné 400 192 837 465 657 483 9201
• Après l'année 2 : 1 081,60 $ ) vous avez gagné 41,60 $ sur les 1 000 $ d'origine plus le ( de l'année une )

Cette différence de 1,60 $ semble petite, mais étendez cela sur 50 ans—vous êtes face à une croissance transformationnelle.

Plus important encore, vous construisez une habitude à vie. Une fois adulte, investir devient non négociable—aussi essentiel que de payer le loyer ou d'acheter des provisions. Plus vous intérioriserez cela tôt, plus vous serez riche.

Le bilan sur l'âge et l'investissement aux États-Unis

Vous devez avoir 18 ans pour ouvrir et gérer votre propre compte de courtage, IRA ou un véhicule d'investissement similaire de manière indépendante. Cependant, si vous avez moins de 18 ans, vous pouvez :

• Ouvrez un compte de courtage joint avec un parent ou un tuteur
• Ayez un compte custodial ouvert à votre nom ( géré par un adulte $40
• Contribuez à un compte Roth IRA de garde si vous avez des revenus gagnés
• Profitez des véhicules d'épargne éducatifs comme les plans 529

L'âge minimum pour ces comptes varie selon le fournisseur, mais la plupart acceptent les mineurs à partir de l'adolescence. Plus important encore, vous pouvez réellement posséder les investissements et—selon le type de compte—avoir un réel pouvoir de décision sur les investissements.

Le temps passe. Commencez maintenant, laissez le capitalisation faire son effet magique, et remerciez-vous dans 30 ans.