Valeur nette moyenne et économies de retraite dans les ménages américains : une analyse complète

Le Gate Financial Survey (GFS), réalisé tous les trois ans, offre un aperçu financier détaillé des ménages américains à travers divers groupes démographiques et économiques. Ce rapport fournit des informations sur les revenus, les actifs, la dette et la valeur nette, servant de précieux aperçu de la santé financière de la nation.

L’EFP la plus récente, achevée en 2023 et publiée au début de 2024, a révélé que les ménages américains ont déclaré un solde moyen de compte de retraite de 337 280 $ et une valeur nette moyenne de 1,08 million de dollars. Approfondissons ces chiffres, en les décomposant par tranches d’âge.

Soldes des Comptes de Retraite par Tranche d'Âge

Dans ce contexte, l’épargne-retraite englobe le solde total de divers comptes de retraite, y compris les IRA, les comptes Keogh et les régimes parrainés par l’employeur tels que 401(k)s, 403(b)s et le Thrift Savings Plan. Il convient de noter que ces chiffres n’incluent pas les investissements détenus dans des comptes de courtage individuels.

Le tableau suivant illustre le solde moyen des comptes de retraite parmi les ménages américains, catégorisés par l'âge de la personne de référence ( définie comme l'homme dans les couples de sexes mixtes et l'individu le plus âgé dans les couples de même sexe ) :

Groupe d'âge | Épargne moyenne pour la retraite 18-34 | $51,590 35-44 | $144,350 45-54 | $319,480 55-64 | $548,310 65-74 | $621,420 75+ | $471,660 Tous les ménages | $337,280

Distribution du patrimoine net par âge

La valeur nette est calculée en soustrayant les dettes des actifs totaux ( à la fois financiers et non financiers ). Le GFS 2023 a rapporté que les actifs financiers les plus courants parmi les ménages américains étaient les comptes bancaires ( 98,8 % ), les comptes de retraite ( 55,1 % ) et les comptes de courtage ( 22,3 % ). Pour les actifs non financiers, les véhicules ( 87,2 % ) et les résidences principales ( 66,5 % ) étaient en tête de liste.

Environ 76 % des ménages américains ont déclaré une forme de dette, avec une dette moyenne de 167 080 $. Les sources de dettes les plus courantes étaient les cartes de crédit (45,8 %), les prêts automobiles (35,2 %) et les prêts d’études (22,1 %).

Voici une répartition de la valeur nette moyenne des ménages américains en fonction de l'âge de la personne de référence :

Tranche d'âge | Valeur nette moyenne 18-34 | $187,050 35-44 | $559,030 45-54 | $990,700 55-64 | 1,59 million $ 65 à 74 ans | 1,82 million de dollars 75+ | 1,65 million $ Tous les ménages | 1,08 million de dollars

Les valeurs médianes : une image plus représentative

Lorsqu’il s’agit de données asymétriques, telles que la répartition de la richesse, les moyennes peuvent être trompeuses. En effet, la richesse n’est pas uniformément répartie au sein de la population, les 10 % des ménages américains les plus riches contrôlant une part importante de la richesse totale des ménages.

Pour fournir une représentation plus précise, nous examinerons les valeurs médianes des soldes des comptes de retraite et de la valeur nette. Par définition, 50 % des points de données se situent au-dessus de la médiane et 50 % en dessous.

Le tableau suivant présente le solde médian des comptes de retraite et la valeur nette des ménages américains, classés par âge de la personne de référence :

Groupe d'âge | Épargne médiane à la retraite | Valeur nette médiane 18-34 | $19,260 | $39,820 35-44 | $45,900 | $138,010 45-54 | $117,300 | $251,630 55-64 | $188,700 | $371,560 65-74 | $204,000 | $418,200 75+ | $132,600 | $341,390 Tous les ménages | 88 740 $ | 196 550 $

Selon l’EFP 2023, le ménage américain médian a déclaré un solde de compte de retraite de 88 740 $ et une valeur nette de 196 550 $. Cela signifie que la moitié des ménages américains ont des soldes de comptes de retraite plus importants et plus de richesse, tandis que l’autre moitié a des soldes plus petits et moins de richesse.

Pour ceux qui cherchent à améliorer leur situation financière, établir un budget est une première étape essentielle. De nombreux conseillers financiers recommandent le cadre 50-30-20 :

• Allouer 50 % des revenus aux dépenses nécessaires (par exemple, nourriture, services publics, paiements minimaux de dettes)
• Dédiez 30 % aux dépenses discrétionnaires ( par exemple, divertissement, voyage )
• Épargnez 20 % pour la retraite grâce à des comptes individuels ou sponsorisés par l'employeur

Il est généralement conseillé de donner la priorité au remboursement des dettes à intérêt élevé avant d'augmenter les investissements dans des comptes de courtage ou de retraite. Le seuil pour les dettes à intérêt élevé se situe généralement entre 6 % et 8 %, mais cela peut varier en fonction des rendements potentiels des investissements.

Une fois les dettes à intérêt élevé réglées, les experts financiers suggèrent souvent une approche équilibrée consistant à rembourser progressivement d'autres dettes tout en épargnant pour la retraite. Pour ceux qui disposent de plans sponsorisés par l'employeur offrant des contributions de contrepartie, il est crucial de contribuer suffisamment pour obtenir la pleine contrepartie de l'entreprise.

Au-delà de cela, envisagez de diversifier vos économies via des IRA ou des comptes de courtage personnels pour plus de flexibilité. Pour ceux qui ne savent pas par où commencer, un fonds indiciel suivant un large indice de marché pourrait être un bon point de départ. De plus, étant donné l'environnement actuel des taux d'intérêt, transférer des liquidités vers un compte d'épargne à haut rendement peut être un mouvement judicieux.