欧洲央行（ECB）于 7 月 14 日选定 36 家银行、金融科技公司和支付处理商，以帮助在现实支付环境中测试 2027 年下半年开始的数字欧元测试版（beta digital euro）方案。 参与方包括 Deutsche Bank、UniCredit、Revolut、Stripe、Adyen、Worldline、Nexi Payments 和 SumUp。他们将把各自的支付服务接入欧洲央行体系（Eurosystem）的基础设施，并在一项预计运行 12 个月的试点期间，支持中央银行工作人员与选定商户之间的交易。 TL;DR
支付公司从咨询走向集成 此次选取使数字欧元项目从设计讨论推进到为期数年的多阶段技术集成流程。根据 ECB 于 7 月 14 日发布的公告，央行在 2026 年 3 月开启表达兴趣征集后，收到了超过 50 家支付服务提供商的申请。 这 36 家成功申请方覆盖欧元区 21 个成员国中的 16 个，并同时包括传统放贷机构与非银行支付公司。官方参与名单包括 Deutsche Bank、DZ Bank、UniCredit、BPCE、希腊国家银行（National Bank of Greece）、Caixa Geral de Depósitos 和 Bank of Cyprus，以及 Revolut、Stripe、Adyen、Worldline、Satispay、SumUp 和 Nexi Payments。 这种多样性在运营层面很重要。数字欧元不会通过单一由 ECB 控制的消费者平台进行分发。银行和支付公司将通过其提供账户、应用程序、客户支持和商户连接，使人们能够与中央银行资金发生交互。 “试点中强烈的市场兴趣表明，私营部门已准备好积极且迅速参与，并推动数字欧元项目向前发展，”ECB 执行董事会成员 Piero Cipollone 表示。 预计技术开发将在 2026 年第三季度开始。提供商必须接入 Digital Euro Service Platform（数字欧元服务平台），开发所需的支付功能，完成认证，并在 2027 年下半年运营试验开始前完成符合条件用户的接入。 提供商将测试支付的双方 ECB 将参与公司分为分发型（distributing）和收单型（acquiring）支付服务提供商。部分公司将同时承担两种角色。
该试点将在 ECB 以及 19 家参与的国家中央银行开展。中央银行员工将充当各个个人用户，而选定的咖啡馆、餐厅和电子商务企业将提供受控的商户环境。 交易将覆盖四个主要使用场景：线上点对点转账、线下点对点转账、实体销售点的线上支付，以及通过电子商务或移动商务平台进行的购买。 线下点对点支付将使用近场通信，使两台兼容设备通过相互贴合即可交换价值，而无需任一设备连接互联网。实体商户将使用 Software Point of Sale 技术测试线上非接触支付，该技术允许一台标准智能手机或类似设备充当支付终端。 这一结构使 ECB 不仅能测试底层账本是否能够处理转账。试点将考察用户如何开立并为钱包充值、提供商如何对客户进行身份认证、商户如何收到确认信息，以及当交易失败或需要退款时整个系统的表现。 测试版欧元并非公共型 CBDC 上线 试点货币在技术和功能上将与欧盟拟议立法中描述的数字欧元接近，但它不会具有法定货币地位。不在选定试点环境之外的企业将不被要求接受它。 ECB 的试点指导说明，测试版数字欧元将在欧洲央行体系的账簿中以负债形式记录。用于线上时，它将根据现有支付服务框架被视为账簿式货币（scriptural money）。 用户不会直接持有与 ECB 或国家中央银行的账户。相反，他们必须在试点期间通过参与提供商持有或开立商业银行货币账户。 选定的提供商仍将对其客户关系承担责任，并必须遵守现有《支付服务指令》（Payment Services Directive）、《通用数据保护条例》（General Data Protection Regulation）以及欧盟反洗钱规则。 这些限制使该项目更接近受控的运营测试，而非有限的公开推广。参与将仅限于中央银行工作人员与选定商户，使欧洲央行体系能够在把基础设施暴露给更广泛人群之前评估其稳健性、可扩展性和可用性。 线下支付将隐私与韧性置于考验中 线下功能是该试点最具重大影响的组成部分之一，因为它旨在在互联网或网络中断期间保全数字支付。 ECB 的更广泛设计使用兼容手机或其他设备内部的安全硬件，用于存储离线价值并在本地执行转账。支付在设备之间结算，而不是等待连接到中央基础设施。 这一模式旨在提供更接近实体现金的隐私效果。在 ECB 提出的隐私框架下，离线交易的细节仅会为付款方与收款方所知。 线上支付将采用不同模式。客户识别与反洗钱义务仍将由用户的支付提供商承担，而 ECB 和国家中央银行将处理化名标识符（pseudonymous identifiers），而非直接可识别的客户信息。 该试验应揭示这些保护措施是否能够与欺诈控制、设备安全以及可靠的余额管理并行运行。线下转账还会带来额外的技术风险，因为系统必须在设备保持离线状态时，防止同一笔资金被花费两次。 预计持有与交易限额将作为最终设计的一部分，以降低金融稳定性与滥用风险，但目前尚未确定最终限额。该试点不应被视为对任何特定上限的确认。 2029 年上线仍取决于立法者 ECB 目标是为 2029 年潜在的首次发行做好技术准备，前提是欧洲立法者通过所需的数字欧元监管规定。 欧盟委员会提出的监管草案将为该货币建立法律框架，包括分发、隐私、法定货币地位处理以及 ECB 施加持有上限的权限。 该试点并未绕开这一流程。ECB 已表示，只有在监管通过后才会决定是否发行数字欧元。管理委员会仍可能基于立法、技术发现以及更广泛的政策评估来延迟、修改或拒绝发行。 因此，近期的提供商遴选仅能确认基础设施工作正在推进，而不能证明欧洲已做出不可逆的决定来启动央行数字货币。2027 年的试点将测试在作出政治决策之前，银行、金融科技公司、商户与欧洲央行体系能否在不同机构、设备与国家市场之间共同运行一套支付系统。
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欧洲央行以 36 家提供商试点推进数字欧元
支付公司从咨询走向集成 此次选取使数字欧元项目从设计讨论推进到为期数年的多阶段技术集成流程。根据 ECB 于 7 月 14 日发布的公告，央行在 2026 年 3 月开启表达兴趣征集后，收到了超过 50 家支付服务提供商的申请。 这 36 家成功申请方覆盖欧元区 21 个成员国中的 16 个，并同时包括传统放贷机构与非银行支付公司。官方参与名单包括 Deutsche Bank、DZ Bank、UniCredit、BPCE、希腊国家银行（National Bank of Greece）、Caixa Geral de Depósitos 和 Bank of Cyprus，以及 Revolut、Stripe、Adyen、Worldline、Satispay、SumUp 和 Nexi Payments。 这种多样性在运营层面很重要。数字欧元不会通过单一由 ECB 控制的消费者平台进行分发。银行和支付公司将通过其提供账户、应用程序、客户支持和商户连接，使人们能够与中央银行资金发生交互。 “试点中强烈的市场兴趣表明，私营部门已准备好积极且迅速参与，并推动数字欧元项目向前发展，”ECB 执行董事会成员 Piero Cipollone 表示。 预计技术开发将在 2026 年第三季度开始。提供商必须接入 Digital Euro Service Platform（数字欧元服务平台），开发所需的支付功能，完成认证，并在 2027 年下半年运营试验开始前完成符合条件用户的接入。 提供商将测试支付的双方 ECB 将参与公司分为分发型（distributing）和收单型（acquiring）支付服务提供商。部分公司将同时承担两种角色。
该试点将在 ECB 以及 19 家参与的国家中央银行开展。中央银行员工将充当各个个人用户，而选定的咖啡馆、餐厅和电子商务企业将提供受控的商户环境。 交易将覆盖四个主要使用场景：线上点对点转账、线下点对点转账、实体销售点的线上支付，以及通过电子商务或移动商务平台进行的购买。 线下点对点支付将使用近场通信，使两台兼容设备通过相互贴合即可交换价值，而无需任一设备连接互联网。实体商户将使用 Software Point of Sale 技术测试线上非接触支付，该技术允许一台标准智能手机或类似设备充当支付终端。 这一结构使 ECB 不仅能测试底层账本是否能够处理转账。试点将考察用户如何开立并为钱包充值、提供商如何对客户进行身份认证、商户如何收到确认信息，以及当交易失败或需要退款时整个系统的表现。 测试版欧元并非公共型 CBDC 上线 试点货币在技术和功能上将与欧盟拟议立法中描述的数字欧元接近，但它不会具有法定货币地位。不在选定试点环境之外的企业将不被要求接受它。 ECB 的试点指导说明，测试版数字欧元将在欧洲央行体系的账簿中以负债形式记录。用于线上时，它将根据现有支付服务框架被视为账簿式货币（scriptural money）。 用户不会直接持有与 ECB 或国家中央银行的账户。相反，他们必须在试点期间通过参与提供商持有或开立商业银行货币账户。 选定的提供商仍将对其客户关系承担责任，并必须遵守现有《支付服务指令》（Payment Services Directive）、《通用数据保护条例》（General Data Protection Regulation）以及欧盟反洗钱规则。 这些限制使该项目更接近受控的运营测试，而非有限的公开推广。参与将仅限于中央银行工作人员与选定商户，使欧洲央行体系能够在把基础设施暴露给更广泛人群之前评估其稳健性、可扩展性和可用性。 线下支付将隐私与韧性置于考验中 线下功能是该试点最具重大影响的组成部分之一，因为它旨在在互联网或网络中断期间保全数字支付。 ECB 的更广泛设计使用兼容手机或其他设备内部的安全硬件，用于存储离线价值并在本地执行转账。支付在设备之间结算，而不是等待连接到中央基础设施。 这一模式旨在提供更接近实体现金的隐私效果。在 ECB 提出的隐私框架下，离线交易的细节仅会为付款方与收款方所知。 线上支付将采用不同模式。客户识别与反洗钱义务仍将由用户的支付提供商承担，而 ECB 和国家中央银行将处理化名标识符（pseudonymous identifiers），而非直接可识别的客户信息。 该试验应揭示这些保护措施是否能够与欺诈控制、设备安全以及可靠的余额管理并行运行。线下转账还会带来额外的技术风险，因为系统必须在设备保持离线状态时，防止同一笔资金被花费两次。 预计持有与交易限额将作为最终设计的一部分，以降低金融稳定性与滥用风险，但目前尚未确定最终限额。该试点不应被视为对任何特定上限的确认。 2029 年上线仍取决于立法者 ECB 目标是为 2029 年潜在的首次发行做好技术准备，前提是欧洲立法者通过所需的数字欧元监管规定。 欧盟委员会提出的监管草案将为该货币建立法律框架，包括分发、隐私、法定货币地位处理以及 ECB 施加持有上限的权限。 该试点并未绕开这一流程。ECB 已表示，只有在监管通过后才会决定是否发行数字欧元。管理委员会仍可能基于立法、技术发现以及更广泛的政策评估来延迟、修改或拒绝发行。 因此，近期的提供商遴选仅能确认基础设施工作正在推进，而不能证明欧洲已做出不可逆的决定来启动央行数字货币。2027 年的试点将测试在作出政治决策之前，银行、金融科技公司、商户与欧洲央行体系能否在不同机构、设备与国家市场之间共同运行一套支付系统。